Алексей Чечукевич
Инвестиции на диване. Основы инвестирования
• готовы ли вы принять на себя высокие риски в погоне за более высокой прибылью?
• или же лучше заработать поменьше (хотя 3 миллиона рублей при вложениях в 3 тысячи в месяц как-то язык не поворачивается назвать «поменьше»), но при этом максимально оградить себя от возможных неприятностей и потерь?
Если вы новичок – я советую вам второй вариант (см. рис. 1).
Если вы хотите понять за счет чего получается такая прибыль – посмотрите на график. Сначала размер вашего капитала растет постепенно и неспешно, но со временем линия начинает резко загибаться вверх. Именно так работает феномен сложного процента: он помогает расти вашему капиталу тем больше, чем дольше вы инвестируете. При этом для работы сложного процента важно, чтобы вы продолжали вкладывать полученную прибыль, то есть на доход от инвестиций покупали новые бумаги. Именно в этом случае сложный процент будет работать максимально эффективно.
Рисунок 1. График роста капитала за счет сложного процента
Кстати, вот вам информация для размышления: капитал в 3 миллиона рублей при инвестировании с доходностью 12 % годовых даст вам 30 тысяч рублей дохода в месяц. А начинали мы с вами всего с 3000 рублей в месяц. Вот так и выглядит ваш будущий путь к финансовой независимости:
• выстраиваем систему ежемесячного регулярного инвестирования;
• системно и долгосрочно преумножаем капитал с помощью сложного процента;
• начинаем жить на проценты с капитала.
Надеюсь, что эта система вам интересна, потому что именно про ее построение мы будем говорить в рамках книги.
Финансовый план
Если вы не знаете куда хотите прийти, то всегда будете двигаться в неправильном направлении.
Есть известная поговорка «Большой путь начинается с первого шага». Я с ней абсолютно не согласен: большой путь необходимо начинать с тщательного планирования, если вы хотите, чтобы путь привел к нужной цели. Движение без цели это просто прогулка.
Попробуйте представить себе спортсмена, который готовится к соревнованиям. Если для него главное не участие, а все-таки победа, то у него обязательно будет подробнейший план тренировок, которому он неукоснительно следует. А еще тренер, который строго контролирует соблюдение этого плана.
Подумайте, например, об альпинисте, который хочет покорить новую вершину. Прежде чем начать движение наверх, он обязательно изучит существующие маршруты и продумает, как именно будет совершать восхождение. Да, безусловно, на пути могут встретиться неожиданности, и тогда ему придется корректировать свой план, но двигаться только наугад он точно не будет.
Именно составление финансового плана будет отправной точкой на пути к собственной финансовой свободе. Если вы предпочитаете плыть по течению и надеетесь, что «все как-нибудь само образуется», то у меня для вас плохие новости: не образуется.
Для детального планирования нам необходимо решить три задачи:
• понять текущее положение;
• максимально четко описать результат, который должен быть достигнут в «Точке Б»;
• продумать как мы будем двигаться к желаемому результату.
Личная финансовая диагностика
Прежде всего, я предлагаю вам сесть и подумать, как можно описать текущее состояние личных финансов? Большинство людей плохо представляют реальное положение своих финансов: какие у них есть активы, пассивы, какие есть ресурсы для улучшения финансовой свободы. Я считаю это своеобразным способом психологической защиты, ведь если детально разложить все по полочкам, то окажется, что «финансы поют романсы». Никому не нравится осознавать, что в случае потери работы деньги закончатся буквально через пару недель, размер долгов и пассивов огромен, а дополнительные источники дохода весьма нестабильны. Поэтому проще вообще не думать на эту тему и не анализировать свое финансовое состояние.
Но нам с вами в любом случае придется этим заняться, поэтому я предлагаю вам провести личную финансовую диагностику. Воспринимайте эту процедуру как своеобразный «чек-ап»: точно также, как врачи советуют регулярно проверять свое физическое здоровье, я советую вам регулярно проверять свое финансовое состояние. Правда, здесь есть важное отличие – медицинский чек-ап стоит приличных денег, а финансовую диагностику мы проведем бесплатно с помощью специальной анкеты.
Крайне рекомендую на все вопросы постараться отвечать максимально честно и записывать ответы в соответствующие поля анкеты. Помните: никто в этом мире не заинтересован в вашей финансовой свободе больше, чем вы. Поэтому не стоит пытаться обмануть самого себя – пишите ответы максимально честно, размышляйте над ними вдумчиво и с полным осознанием важности процесса.
Анкета для финансовой самодиагностики
Рекомендую вооружиться блокнотом и карандашом, чтобы отметить свои варианты ответов для каждого вопроса. Далее вы увидите систему оценки, согласно которой за каждый ответ будет начисляться определенное количество баллов. В конце нужно будет просуммировать общее количество баллов за все вопросы, и вы получить оценку вашего финансового благополучия.
Вопрос 1. Вы определили свои финансовые цели и план их достижения?
Выберите свой вариант:
Вопрос 2. У вас есть финансовый резерв? (Запас денег на непредвиденные расходы или на случай временной потери дохода).
Выберите свой вариант:
Вопрос 3. У вас есть полисы страхования жизни и здоровья? (Это финансовая защита кормильцев семьи на случай потери их трудоспособности.)
Выберите свой вариант:
Вопрос 4. Какую часть доходов вам удается откладывать?
Выберите свой вариант:
Вопрос 5. Сколько денег выплачиваете по кредитам, кредитным картам и другим долгам?
Выберите свой вариант:
Вопрос 6. Есть ли собственное жилье (дом, квартира и т. д.)?
Выберите свой вариант:
Вопрос 7. Хватит ли вам денег, чтобы расплатиться со всеми долгами, если продадите все свое имущество?
Выберите свой вариант:
Вопрос 8. Росли ли ваши доходы последние годы?
Выберите свой вариант:
Вопрос 9. Какое количество ваших расходов может быть покрыто пассивными доходами? (Пассивный или рентный доход – это деньги, которые вам приносят депозиты, ценные бумаги (купоны и дивиденды), сдача квартиры в аренду и т. п. Пенсия, пособия, кэшбэки и налоговые вычеты к таким доходам не относятся.)
Выберите свой вариант:
Вопрос 10. Пожалуйста оцените, насколько вы удовлетворены текущим уровнем своего благосостояния? (где 0 совсем не удовлетворен, 10 полностью удовлетворен)
Выберите свой вариант:
После того, как вы ответили на все вопросы, подсчитайте сумму баллов за анкету с помощью таблицы (в ячейках указано количество баллов за каждый ответ).
За ответ на 10 вопрос баллы не начисляются – он необходим для самоконтроля.
Используйте общую сумму баллов за ответы по итогам анкеты, чтобы оценить уровень своей финансовой независимости.
Уверен, что в процессе ответов на вопросы из анкеты вы узнали о себе много новой информации. Поверьте, осознание проблемы – половина дела по ее решению. Многие из тех людей, с кем я регулярно общаюсь на тему финансов, даже не представляют, насколько на самом деле печально их положение. Приходится постепенно приоткрывать им всю картину с помощью подобных наводящих вопросов.
Впрочем, я не исключаю, что кто-то из читателей после заполнения анкеты поймет, что его финансовое состояние находится на весьма достойном уровне. Что ж, могу только поздравить – таких людей не больше пары процентов от общего числа. Тем не менее, не стоит сразу закрывать книгу: поверьте, у меня есть чем поделиться и с финансово успешными людьми. Ведь сегодня мало просто заработать крупную сумму, нужно суметь ее грамотно распределить и вложить в инструменты, которые будут приносить доход. Если человек не владеет базовыми навыками инвестирования и управления капиталом, то даже достаточно крупную сумму он может пустить по ветру очень быстро и практически незаметно.
Подобную финансовую диагностику я рекомендую вам проходить раз в год. Вам не нужны для этого никакие дополнительные условия, только немного свободного времени, карандаш и блокнот. Сравнивайте результаты прошлого года с результатами текущего, а также с вашей целью, чтобы понимать, насколько успешно и системно вы к ней двигаетесь.
Рекомендую также поделиться анкетой для финансовой самодиагностики с близкими – им тоже будет весьма полезно оценить уровень своей финансовой свободы.
Планирование «точки Б»
Ваш целевой уровень финансового благосостояния и будет являться той «точкой Б», к которой вы хотите прийти. Надо понимать, что не существует какого-то единого правила, какая это должна быть цель и за какой срок ее нужно достигнуть. Ответ на этот вопрос будет индивидуальным для каждого человека на планете.
Если вам 25 лет, и вы планируете создать семью, вероятно, ближайшей и наиболее важной целью будет формирование первого взноса по ипотеке за будущую квартиру. В 35 лет вы можете захотеть начать откладывать на достойное образование своим детям. Ну а в 45 лет, многие уже начинают задумываться о пенсии и планировать свой капитал таким образом, чтобы лет через 20 он позволил жить на пассивный доход, не снижая качества жизни.
Есть несколько важных характеристик, которые я советую учитывать при постановке собственной финансовой цели.
• Измеримость. Вы должны точно понимать какая сумма потребуется для реализации цели. Если пока не знаете, то займитесь изучением вопроса и просчитайте все до мелочей. Если мы занимаемся финансовым планированием вашего будущего, то говорим не о мечтах, а о целях, которые обязательно должны быть измеримыми.
• Ограниченность во времени. У вас должно быть понимание, за какой срок вы хотите прийти к этой цели. Сколько вы отвели себе времени: год, 5 лет, 10 лет? Если срок достижения цели бесконечность, то, скорее всего, вы никогда до нее и не дойдете.
• Внутреннее принятие и ощущение комфорта. Это самая сложная характеристика, так как ее невозможно четко измерить. Мне кажется очень важным, чтобы цель была для вас внутренне приемлема. Бывает так, что цели навязываются нам извне: массовой культурой, лидерами мнений, к которым мы прислушиваемся. Например, может показаться, что вы очень хотите себе дорогое авто, такое как у известного блогера, за жизнью которого вы следите в соцсетях. Вы просчитали свои возможности, все спланировали и поняли, что для покупки нужно в ближайшие 3 года откладывать по 30 % своего дохода ежемесячно. В принципе, цель реализуемая, если не произойдет резкого падения дохода. Но действительно ли вы готовы потратить 3 года своей жизни на то, чтобы поставить на парковке возле дома модное авто? Будет ли для вас эта цель еще актуальна на тот момент? Захотите ли вы тратить такую сумму на эту покупку?
Настоятельно рекомендую заранее задать себе эти вопросы и внимательно подумать: действительно ли цель вам откликается?
В противном случае будет достаточно сложно к ней идти, постоянно будут возникать какие-то причины, которые будут мешать. Подсознательно вы будете хотеть потратить деньги на что-то еще, и такой диссонанс постоянно будет вносить дополнительный стресс и неразбериху в вашу жизнь.