Алиса Макарова
Инвестиции для чайников
Инвестиции для чайников
Все вокруг твердят об инвестициях. Коллеги, давние знакомые, дальние родственники и звёзды с телеэкранов – все вдруг в одночасье стали успешными инвесторами. Только и успевают советовать финансовые инструменты да подсчитывать прибыль.
Признайтесь, вы тоже задумались об инвестициях?
В сущности, нет ничего плохого в желании инвестировать свои средства. Как говорил один богатый человек: «Деньги должны работать!»
К тому же вдвойне приятнее получать какой-никакой дополнительный доход, особо при этом не утруждаясь, просто от вложения средств.
Только куда же их вложить?
А вот и не нужно быть финансовым гуру, чтобы инвестировать свои накопленные средства в то, что принесёт вам дополнительную прибыль.
От вас требуется только внимательно вчитаться в «Инвестиции для чайников», хорошенько обдумать предложенную информацию и выбрать наиболее удобный для вас способ вложения денег.
Итак, рассмотрим основные виды инвестиций, доступные каждому человеку, которые при этом не требуют никаких особых знаний, умений, квалификациии, а главное, сверхзатрат времени и сил:
Банковские услуги (вклады, накопительные счета, комбинированные банковские продукты)
Недвижимость
Валюта
Биржа и фондовый рынок
Любая из этих инвестиций способна принести вам дополнительный доход, если подойти к делу с умом.
Что же вам нужно обязательно знать, прежде чем вложить свои деньги?
Банки
Самый простой способ инвестировать свои средства – это принести их в банк.
Во-первых, вы легко и просто можете открыть банковский вклад под проценты.
Второй вариант – положить деньги на ваш накопительный счёт, также под проценты.
В-третьих, банки предлагают клиентам специальные комбинированные банковские продукты, вроде вкладов с оформлением дополнительного страхования или вкладов с оформлением дополнительного инвестиционного пакета.
В-четвёртых, в крупных банках вы можете воспользоваться услугами биржевого брокера, связанного с этим же банком, чтобы открыть Индивидуальный Инвестиционный Счёт – так называемый ИИС – и вложить свои средства в акции или облигации, в том числе и в ОФЗ (облигации федерального займа).
Потенциальную прибыль в таком случае вы можете получить в виде выплаты процентов по ОФЗ, дивидендов по акциям, или при росте стоимости самих акций и облигаций, если вы надумаете их потом продать.
Все эти продукты позволяют получить прибыль, однако, чтобы выбрать наиболее подходящий для вас, важно знать тонкости и подводные камни, которые могут ожидать вас в банке.
К примеру, один крупный банк, который запускает рекламу на федеральных каналах, на сегодняшний день предлагает клиентам 9 видов срочных вкладов (с разными процентными ставками в зависимости от срока вклада и способа выплаты процентов), 2 накопительных счёта, один комбинированный страховой банковский продукт, один комбинированнй инвестиционный банковский продукт, а также услуги брокера по вложениям средств на фондовом рынке.
Тут есть из чего выбрать даже самому придирчивому клиенту.
Вклады
Итак, что вам нужно знать про вклады?
Вклад в банке может открыть любой совершеннолетний гражданин России.
Некоторые банки предлагают даже специальные вклады для детей и подростков. Данные вклады, как правило, всё же имеют определёнными ограничения по использованию средств (обычно пополнять вклад дополнительными взносами можно вплоть до совершеннолетия ребёнка, а вот снять свои средства ребёнок сможет лишь при достижении им возраста 18 лет).
Вклад в банке – самый простой и лёгкий вид финансовых инвестиций.
От вас требуется только прийти в отделение с паспортом и деньгами и открыть вклад.
Ещё более простой способ – открыть вклад в личном кабинете интернет-банка через официальный сайт банка или через официальное мобильное банковское приложение. В таком случае вам и ходить никуда не понадобится, главное, иметь деньги на счету или внести их на свой счёт через банкомат. Вы также можете перевести деньги для открытия вклада с другого счёта и из другого банка.
Более того, сегодня некоторые банки предлагают открыть вклад прямо через банкомат, даже не обращаясь в офис к сотрудникам. Внесение средств на вклад происходит непосредственно на месте, тоже через банкомат.
Однако банки предлагают целую линейку вкладов, отличающихся по сумме первоначального взноса, срокам, процентной ставке и порядке выплаты процентов.
Прежде чем открыть вклад, настоятельно рекомендую вам самим хотя бы зайти на официальный сайт банка (а лучше нескольких банков для сравнения предлагаемых процентных ставок и условий) и посмотреть, какие именно вклады и под какой процент предлагаются клиентам.
Если вы хотя бы примерно подберёте наиболее подходящий для вас вклад, то, будучи в офисе, вы уже более критично сможете отнестись к словам банковского сотрудника. Бывает так, что в силу своей некомпетентности, банковский менеджер может дать вам неполную или неточную, а порой даже ошибочную информацию по вкладу, и хорошо, если вы узнаете об этом, проверяя договор. А то ведь может оказаться, что, поверив на слово сотруднику, вы откроете не совсем выгодный для себя вклад.
Кроме того в последнее время банковское руководство финансово стимулирует сотрудников настойчиво советовать клиентам определённые банковские продукты из предлагаемой линейки: какой-то конкретный вклад, накопительный счёт или иной продукт.
Поэтому, если банковский менеджер горячо и настойчиво склоняет вас к открытию определённого вклада, будьте начеку и хорошенько подумайте, нет ли в этом его собственной заинтересованности и выгоды.
В конечном счёте вы всегда должны выбирать тот вклад, который будет выгоднее для вас лично.
К примеру, крупный федеральный банк с государственным участием на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из следующих вкладов, названия которых часто говорят сами за себя: «Доходный» в рублях, «Доходный» в валюте, «Пополняемый», «Комфортный», «Пенсионный», «Пенсионный Плюс», и несколько других видов.
На что же обращать внимание при выборе выгодного вклада?
Обязательно посмотрите, а лучше выпишите на бумагу и проанализируйте следующие моменты:
репутация банка
срок вклада
сумма вклада
процентная ставка по вкладу, годовая
способ выплаты процентов
капитализация процентов
Что вам важно знать по каждому пункту?
Срок вклада
Вклады можно открывать на разные сроки.
Иногда банк предлагает определённый вклад только на один фиксированный срок. Чаще всего это какие-то сезонные спецпредложения. К примеру, вы сможете открыть вклад строго на 180 дней.
Иногда вы сами можете выбрать срок вашего вклада, вплоть до дня. К примеру, открыть вклад на срок в 240 дней или 245 дней.
В зависимости от срока вклада, банк начисляет по вкладам разные проценты.
Обычно банки предлагают открыть краткосрочные вклады на срок от 1 до 6 месяцев, среднесрочные вклады сроком от 6 месяцев до года и долгосрочные вклады на срок от 1 года до 3 или даже до 5 лет.
Имейте в виду, что забрать деньги досрочно, до окончания срока вклада, вы можете в любой момент. Но при этом потеряете проценты.
Чаще всего все начисленные вам проценты банк заберёт обратно полностью.
Официально, при досрочном снятии вклада, банк, как правило, начисляет проценты исходя из ставки «до востребования», а она составляет мизерные 0,01% годовых. То есть фактически сумма начисленных процентов будет равна копейкам.
В некоторых случаях, если речь идёт о долгосрочных вкладах, вы можете потерять примерно две трети от положенной вам суммы процентов, если ваш вклад всё же пролежит больше половины положенного срока (точные условия начисления процентов при досрочном снятии вклада обязательно читайте в договоре об открытии срочного вклада).
Так что хорошенько подумайте, на какой срок вы готовы положить деньги так, чтобы не забирать их досрочно и не терять свою законную прибыль.
К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов сроком на 3 месяца (91 день), 6 месяцев (180 дней), 9 месяцев (270 дней), 1 год (360 дней), 1,5 года (540 дней), 2 года (720 дней), 3 года (1065 дней), а также 4 года (1420 дней).
Сумма вклада
Итак, вклады называются срочными, потому что они открыты на определённый, прописанный в договоре срок.
Вклады бывают пополняемые и непополняемые.
На счёт пополняемого вклада вы можете делать дополнительные взносы через кассу банка, личный кабинет интернет-банка или официальное приложение мобильного банка, тем самым увеличивая сумму вклада и свою потенциальную прибыль (чем больше сумма вклада, тем больше денег выплатит вам банк в виде процентного дохода по этому вкладу).
Непополняемый вклад не предусматривает никаких дополнительных взносов. К сумме первоначального взноса, прописанной в договоре при внесении денежных средств на вклад, вы сами ничего уже ничего добавить не сможете.
Вклады бывают неснимаемые и расходные (с неснимаемым базовым остатком).
С неснимаемых вкладов вы не можете выводить часть изначально положенной вами суммы. Если захотите снять часть денег – вам придётся закрыть вклад.
С расходных вкладов вы можете вывести и получить на руки часть изначально вложенной вами суммы. Если захотите снять часть денег – вклад можно не закрывать.
Чаще всего при этом какая-то фиксированная сумма должна обязательно остаться на таком вкладе. Она и называется неснимаемым базовым остатком.
К примеру, вы открыли расходный вклад на 200 000 рублей.
Неснимаемый базовый остаток по этому вкладу составляет 30 000 рублей.
Это значит, что через какое-то время после открытия вы сможете снять 170 000 своих рублей со вклада, не закрывая его. При этом вы должны обязательно оставить на вкладе базовый остаток в 30 000 рублей.
Расходный вид вклада считается более удобным для клиента. Однако процент по таким расходным вкладам, как правило, чуть ниже, чем по неснимаемым.
Расходно-пополняемые вклады – самый гибкий вид вклада.
Открыв расходно-пополняемый вклад, вы можете делать дополнительные взносы на счёт вклада, увеличивая его сумму (поэтому вклад и называется пополняемым).
Также вы можете снимать со вклада нужную вам сумму, если вдруг понадобились деньги (поэтому вклад и называется расходно-пополняемым).
При этом вам придётся обязательно оставить на вкладе неснимаемый базовый остаток. Учитывайте однако, что при снятии средств происходит частичная потеря процентов. А также то, что проценты, предлагаемые банками по таким вкладам, ниже, чем по обычным неснимаемым и непополняемым срочным вкладам.
Например, неснимаемый вклад на год предлагается под процентную ставку 8% годовых, а расходно-пополняемый вклад тоже на год предлагается под процентную ставку в 6,5 % годовых.
К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов с суммой первоначального взноса от 1000 рублей.
При этом ставка для непополняемого классического вклада составляет 6,7% годовых на 3 месяца, для пополняемого вклада – 6,65% годовых на 3 месяца, для расходно-пополняемого вклада – 5,5% годовых на три месяца.
Банк
Банки делятся на чисто коммерческие и банки с государственым участием.
Банки с государственным участием считаются более надёжными, так сказать «непотопляемыми». Они могут, что называется, «лопнуть» только в случае полного краха экономики государства и объявленного официально дефолта. Однако такие банки предлагают клиентам чуть меньший процент по вкладам, чем коммерческие банки.
Коммерческие банки менее надёжны, чем банки с государственным участием. Однако они предлагают более высокие проценты по вкладам.
Среди коммерческих банков есть немало крупных, хорошо зарекомендовавших себя, давно работающих на рынке. Естественно, рисков в них меньше, чем в банках-однодневках, о которых вряд ли кто слышал.
Учтите, что все банковские вклады страхуются.
Это значит, что, в случае краха, если банк «лопнул», вкладчик получит возмещение своих вложенных средств от Агенства по Страхованию Вкладов (АСВ). Это возмещение обязательно выплачивается всем вкладчикам. Однако оно ограничено по сумме. На руки вы получите до 1 400 000 рублей (это максимальная сумма с учётом процентов).
Таким образом, если вы хотите спать совсем спокойно, открывайте вклады в разных банках, на сумму не выше 1 400 000 рублей в каждом.
А если вы любите вклады с выплатой процентов в конце срока, то, для пущей страховки, открывайте вклад на сумму не выше 1 300 000 рублей в каждом из банков (если банк «лопнет», вам вернут сумму тела вклада в 1 300 000 рублей и сумму процентов, то есть максимально те же 1 400 000 рублей).
К примеру, если вы откроете вклад на сумму 1 400 000 рублей под 8% годовых сроком на один год, с ежемесячной выплатой процентов на счёт вклада (когда сумма выплаченных процентов прибавляется к изначальной сумме вклада, ежемесячно увеличивая её), а через полгода у банка отзовут лицензию, АСВ вернёт вам ровно 1 400 000 рублей вашего первоначального вклада, несмотря на то, что проценты по вкладу уже были начислены вам банком и прибавились к сумме вклада.
Просто потому что лимит страхования составляет ровно 1 400 000 рублей на одного человека в одном банке (при этом учитываются ВСЕ ваши вклады в одном банке). То есть сумму уже выплаченных вам банком процентов вы потеряете.
Выплата процентов
Банк может начислять или выплачивать проценты по вкладам ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежегодно, либо в день окончания срока вклада.
В зависимости от выбранного вами способа выплаты, может меняться и сама процентная ставка по вкладу.
Регулярно или в конце срока
Как правило, банки дают более высокую процентную ставку, если вы открываете вклад с выплатой процентов в конце срока. В таком случае банк выплатит вам всю полагающуюся сумму процентов по вкладу за один раз, в день окончания вклада.
Существуют вклады с регулярной выплатой процентов – раз в день, раз в неделю, раз в месяц, раз в год.
Чаще всего банки предлагают выплату процентов раз в месяц. В таком случае вкладчик получает возможность распорядиться уже полученной частичной прибылью. Например, вы можете оставить проценты на вкладе для капитализации, и тогда на добавленную сумму вам тоже начнут начисляться проценты (то есть вы будете получать ещё и проценты на проценты).
Или вы можете снять начисленные проценты и вложить их куда-либо по своему усмотрению. В обоих случаях предложение по ежемесячной выплате кажется более выгодным для вкладчика, чем просто выплата процентов в конце срока. Однако будьте внимательны: банки обычно предлагают меньшую процентную ставку по вкладам с регулярной выплатой процентов.
К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов с суммой первоначального взноса от 1000 рублей.
При этом ставка для непополняемого классического вклада составляет 6,7% годовых на 3 месяца с выплатой процентов в конце срока, и 6,5% годовых на 3 месяца с ежемесячной выплатой процентов.
Капитализация
Многие из вас слышали выражение «капитализация процентов по вкладу». Что это значит?
Ровно то, что начисляемые вам регулярно проценты от банка не перечисляются на отдельный счёт вкладчику, и вы не можете ими свободно распоряжаться.
Вместо этого начисленные вам банком проценты в день выплаты каждый раз прибавляются к основной сумме вашего вклада, постепенно увеличивая её.
При этом первый раз проценты будут начислены на основную сумму вашего вклада (столько, сколько вы внесли на счёт при откырытии вклада).
Далее ваша прибыль (первые начисленные проценты по вкладу) будет прибавлена к основной сумме вашего вклада, увеличив её. И проценты за следующий период будут начислены уже на увеличенную сумму вклада.
Стоит учитывать, что всё это считается банком автоматически, и при выборе вклада с капитализацией процентов вам больше не нужно будет посещать отделение банка, чтобы подписывать какие-то дополнительные распоряжения.
К примеру, вы открыли вклад на 1 000 000 рублей под 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом в договоре вклада указана капитализация процентов.
Срок вклада – 1 год или 12 месяцев.
Сумма: 1 000 000 рублей
Срок: 12 месяцев
Ставка: 8% годовых
Дата открытия: январь
Чтобы посчитать ежемесячно начисляемые банком проценты,
от суммы вклада в 1 000 000 рублей мы отнимаем два нуля.
Остаётся 10 000 рублей.
Далее умножаем на 8 (потому что ставка по вкладу 8 процентов годовых).
Итого 80 000 рублей.
Это начисленные проценты за год.
Делим на 12 месяцев, так как выплата процентов у нас в примере происходит каждый месяц.
80 000 делим на 12, получаем 6666 рублей в месяц.
Итак, ваш вклад пролежал один месяц.
В феврале происходит первое начисление процентов.
Банк перечисляет вам на счёт вклада 6666 рублей.
Автоматически происходит каптализация этих начисленных процентов. Это значит, что они прибавляются к первоначальной сумме вклада в 1 000 000 рублей.
Итак, в феврале у вас на вкладе лежит сумма уже в 1 006 666 рублей.
Поскольку чуть увеличилась сама сумма, лежащая на вкладе, в марте месяце банк начислит вам уже чуть большую сумму процентов.
Какую?
Давайте считать.
Чтобы посчитать ежемесячно начисляемые банком проценты,
от суммы вклада в 1 006 666 рублей отнимаем два нуля.
Остаётся 10 067 рублей.
Далее умножаем на 8 (потому что ставка по вкладу 8 процентов годовых).
Итого 80 536 рублей.
Это начисленные проценты за год.
Делим на 12 месяцев, так как выплата процентов у нас в примере происходит каждый месяц.
80 536 делим на 12, получаем 6711 рублей в месяц.
Итак, в марте банк перечислит вам на счёт вклада уже сумму в 6711 рублей.
Видите? Доход по вкладу за март месяц в 6711 рублей чуть больше, чем за февраль в 6666 рублей, потому что сумма, лежащая на вкладе, стала чуть выше (прибавилось 6666 рублей процентов к сумму вклада).
Благодаря капитализации процентов ваша ежемесячная прибыль по данному вкладу выросла на 45 рублей за один месяц.
В следующем месяце она вырастет ещё чуть больше, так как к сумме вклада прибавится и вторая выплата процентов, и вместо 1 006 666 рублей ваша общая сумма вклада составит в марте (по истечении второго месяца вклада) уже 1 013 377 рублей.
А значит, сумма процентов, начисленных вам банком за апрель месяц, станет ещё чуть выше.
Таким образом, перечисляемые банком проценты каждый месяц будут добавляться к основной сумме первоначальной суммы вашего вклада, увеличивая её, а значит, каждый месяц сумма начисленных вам процентов тоже станет чуть подрастать.
В этом и суть капитализации.
К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть один из вкладов с суммой первоначального взноса от 1000 рублей.
При этом официально заявленная ставка для непополняемого классического вклада составляет 7,72% годовых на 12 месяцев (370 дней) с ежемесячной капитализацией процентов. Это номинальная, «голая» ставка, которая не учитывает капитализацию процентов.
Но на самом деле, поскольку выплаченные банком проценты каждый месяц будут прибавляться к сумме вклада, увеличивая её, и на выплаченные вам проценты банк тоже будет начислять те же проценты, реальная ставка по вкладу с учётом капитализации составит 8%. Это эффективная, реальная ставка, которая учитывает капитализацию процентов.
Проценты по вкладу
Процентная ставка по вкладу всегда указывается банком в процентах годовых.
Это значит, что, если вы
возьмёте сумму первоначального взноса на вклад,
откинете от неё откинете два нуля,
умножите на цифру процентов,
то вы получите примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам по вкладу за один календарный год.
Это будет ваш примерный доход по вкладу за год.
Далее примерный годовой доход делите на 12 (месяцев в году)
и умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.
Пример 1
Если вы открыли вклад в 1 000 000 рублей на 6 месяцев под 8%, делите эту примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам за год, на 12 месяцев, и умножайте на 6 (месяцев, которые составляют срок вашего вклада).
Возьмите сумму первоначального взноса – 1 000 000 рублей.
Откиньте от неё два нуля – 10 000 рублей.
Умножьте получившееся число на цифру процентов (8) – 80 000 рублей.
Разделите на 12 – 6667 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.
Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада (6) – 40 000 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за весь срок в 6 месяцев.
Иными словами, для вклада на полгода, примерную годовую сумму дохода просто делите пополам (80 000 годового дохода делим пополам, получим 40 000 рублей реального дохода по вкладу за полгода).
Пример 2
Если вы открыли вклад в 1 000 000 рублей на 3 месяца под 8% годовых, делите эту примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам за год, на 12 месяцев, и умножайте на 3 (месяцев, которые составляют срок вашего вклада).
Возьмите сумму первоначального взноса – 1 000 000 рублей.
Откиньте от неё два нуля – 10 000 рублей.
Умножьте получившееся число на цифру процентов (8) – 80 000 рублей.
Разделите на 12 – 6667 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.
Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада (6) – 20 000 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за весь срок в 3 месяца.
Иными словами, для вклада на 3 месяца, примерную сумму годового дохода просто делите на 4 (80 000 годового дохода поделите на 4, получится 20 000 дохода за весь срок в 3 месяца).
Пример 3
Если вы открыли вклад на 9 месяцев, делите эту примерную сумму дохода, которую банк выплатит вам за год, на 12 месяцев, и умножайте на 9 (месяцев, которые составляют срок вашего вклада).
Возьмите сумму первоначального взноса – 1 000 000 рублей.
Откиньте от неё два нуля – 10 000 рублей.
Умножьте получившееся число на цифру процентов (8) – 80 000 рублей.
Разделите на 12 – 6667 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за месяц.
Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада (9) – 60 000 рублей.
Это и будет ваш примерный доход по вкладу за весь срок в 9 месяцев.
Видите, прикинуть проценты по вкладу довольно просто.
Как считать проценты
Итак, чтобы посчитать примерные проценты по вкладу, которые вы получите:
Возьмите сумму первоначального взноса.
Откиньте от неё два нуля.
Умножьте получившееся число на цифру процентов.
Разделите на 12.
Умножьте на количество месяцев, составляющее срок вашего вклада.
Однако по разным вкладам один и тот же банк предлагает разные процентные ставки. От чего же зависит величина процентов?
Срок вклада
Чем дольше срок вашего вклада, тем выше обычно бывает процентная ставка.
Самые выгодные проценты банки предлагают, заманивая вкладчиков сразу надолго: на 2, 3 года, 4, а то и все 5 лет.
Имейте в виду, что за это время средний процент по вкладам, предлагаемый банками, может подняться. Тогда вы окажетесь в проигрыше, ведь ваши деньги окажутся «заперты» под более низкий процент ещё на долгие 2 или 3 года, а то и 4, и 5 лет.
А может, наоборот, за эти два или три года процентная ставка по вкладам в банках упадёт, и вы окажетесь в большом плюсе по сравнению с остальными вкладчиками, которые открывали краткосрочные вклады, а теперь, получив деньги обратно, уже не смогут найти столь же выгодного предложения.
К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад на 3 месяца (90 дней) со ставкой 6,7% годовых или на 1,5 года (540 дней) со ставкой уже 8% годовых, поскольку срок вклада дольше.
Если вы выберете долгосрочный вклад, и за эти полтора года ставки по вкладам опустятся, скажем, до 6%, вы окажетесь в выигрыше, поскольку так и будете получать по вашему вкладу 8% годовых, тогда как остальные будут получать лишь 6% годовых.
Если вы выберете долгосрочный вклад, и за эти полтора года ставки по вкладам поднимутся, скажем, до 10%, вы окажетесь в проигрыше, поскольку так и будете получать по вашему вкладу 8% годовых, тогда как остальные будут получать уже все 10% годовых.
Сумма вклада
Как правило, чем большую сумму вы желаете положить на вклад, тем выше процент предложит вам банк.
Однако иногда банки предлагают вклады с фиксированной процентной ставкой, которая одинакова для всех клиентов и не меняется в зависимости от суммы и срока вклада.
К примеру, крупный федеральный банк на сегодняшний день предлагает клиентам открыть вклад с суммой первоначального взноса 6,8% годовых на 6 месяцев.
