Н. Ю. Смирнова
Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег
© Текст. Смирнова Н., 2019
© ООО «Издательство «Эксмо», 2020
Введение
Модели управления финансами
Наверное, у любого человека хотя бы иногда возникает желание просто жить в свое удовольствие и не думать о деньгах вообще, то есть стать финансово свободным: покупать все, что захочется, путешествовать, жить в разных городах и странах и т. д. и т. п.
В общем-то достичь этой цели можно при помощи трех моделей (или, по-другому, стратегий) поведения, и каждый из нас, как правило, выбирает какую-то одну из них. Сразу скажу, что все модели имеют равное право на существование, но у каждой – свои особенности.
Первая стратегия – «Хочу все и сразу» – подразумевает, что вы в принципе ни на что никогда не копите, не инвестируете, а все крупные покупки и цели оплачиваете исключительно в кредит. Получили первую зарплату в вашей жизни – уже думаете об автокредите. Взяли автокредит – катаетесь на шикарной машине, за которую вам еще лет пять платить. Не беда! Через 2–3 года задумаетесь о своем жилье – в ипотеку лет на 20 или дольше. Потом – свадьба, конечно, тоже в кредит. Потом – дети, их образование тоже в кредит. Потом задумаетесь о пенсии, возьмете еще одну квартиру (разумеется, в кредит), будете сдавать ее в аренду, а когда ипотека будет выплачена, весь арендный доход будет полностью в вашем распоряжении.
В принципе такая стратегия имеет право на жизнь, но только в том случае, если у вас есть гарантированный бесперебойный источник дохода, чтобы вытягивать все кредиты, а также если все эти выплаты не будут превышать 30–40 % от вашего ежемесячного дохода. В противном случае бремя станет слишком тяжелым, вы будете урезать себя во многом или вообще во всем и станете работать, по сути, только для того, чтобы выплатить долги. Важно также успеть с выплатами по всем долгам к пенсии, чтобы не пришлось работать в 70–75 лет и дольше. Стоит вам лишиться дохода – и такая стратегия обрушивается как карточный домик. Так что можно вмиг лишиться всего, что куплено в кредит.
Вторая стратегия – «Живем одним днем» – похожа на предыдущую, с той только разницей, что кредитов вы не берете, а просто тратите все, что зарабатываете, ничего не откладывая. Хочется поехать куда-нибудь в отпуск – тратим все, чтобы это осуществить. Хочется квартиру – арендуем любую, на какую хватает денег. Хочется туфли (даже если они 105-е в вашей коллекции) или, может, свежевышедший iPhone – покупаем, не думая о будущем. Безусловно, в периоды кризиса и невероятно высокой инфляции покупать здесь и сейчас выгодно и разумно, так как уже завтра цены могут стать неподъемными, как это было, например, в 90-е годы в России. Все же в обычной жизни отсутствие накоплений приводит к тому, что вы подходите к любой цели с нулевым бюджетом: у вас не будет своей квартиры, машины, дети получат образование, на которое в данный момент хватит денег, а что вы будете делать на пенсии – одному богу известно.
Стратегия – «Светлое завтра» – предполагает, что вы всю свою жизнь, начиная с первой зарплаты или иного дохода, начинаете откладывать какую-то часть денег, положим, хотя бы 10 %, сперва «на черный день», а когда накопится достаточная сумма, равная хотя бы сумме трех ежемесячных расходов, – станете копить на будущие цели: например, на дополнительное образование, МВА/ЕМВА[1], автомобиль, квартиру, пассивный доход и т. д. Однако, если выбрать сомнительные или слишком рискованные активы, причем инвестировать в них все деньги, не распределяя их по разным «корзинам», есть вероятность, что вы потеряете все, что так старательно копили. Если же вы начнете ужимать себя во всем, чтобы накопить как можно больше, то существует риск, что из-за очередного кризиса ваш капитал может в какой-то момент сильно «просесть» в цене и вам потребуется долго ждать его восстановления, а это будет морально тяжело. Поэтому залог успеха для такой стратегии – диверсификация[2] и качественный подбор инвестиционных инструментов, а также регулярный пересмотр своего портфеля. Да, придется в этом разобраться, даже если вы не финансист!
Какую же стратегию выбрать, особенно если вы молоды, до пенсии еще жить да жить, а крупных финансовых целей еще нет и хочется просто пожить в свое удовольствие и не заморачиваться на тему накоплений и инвестиций?
Расскажу о своем личном опыте. Так как мы давно не живем в стране, где можно гарантировать себе стабильную зарплату до пенсии, то стратегию «Хочу все и сразу» я не стала рассматривать для себя в качестве базовой. Вместо этого я придерживаюсь сочетания методов «Хочу все и сразу» и «Светлое завтра». Итак, собственные накопления я имела уже с 4 лет, когда мне начали доверять покупку чего-то совсем незначительного и часть сдачи я оставляла себе. Затем в школе, делая домашние задания одноклассникам за деньги, я накопила небольшой капитал. И когда мне исполнилось 18 лет, я инвестировала его на фондовой бирже (очень кстати в этот момент в России появился фондовый рынок). Плодотворный период начала нулевых дарил баснословную доходность – свыше 100 % годовых – несколько лет подряд. Так, к 24 годам я смогла накопить на открытие своего бизнеса и небольшой пассивный доход – я знала, что мне будет на что жить, пока бизнес встает на ноги. Но в какой-то момент я поняла, что скорость роста капитала замедлилась, поэтому подключила стратегию «Хочу все и сразу», начав приобретать интересные с точки зрения потенциала роста цен активы в кредит. Но делала я это так, чтобы ставка по кредиту была ниже того дохода, который мне данные активы приносят. Так они могли сами себя окупать, и даже еще часть прибыли мне оставалась. Только одно но: кредиты я начала брать только тогда, когда у меня уже были накопления, на которые я могла опереться, если что-то пойдет не так.
Делаем вывод – все стратегии имеют право на жизнь, но лишь с той оговоркой, что сначала вам все же нужно накопить какую-то сумму, капитал, а потом уже можно позволять себе некоторые (именно некоторые и только иногда!) вольности в плане трат, а также пользоваться кредитами. С чего начать, как найти деньги на инвестиции, какие бывают инвестиционные инструменты, как составить портфель и управлять им и многое-многое другое – об этом в моей книге.
Глава 1
Отправная точка: определяем финансовую фазу жизненного цикла
Вспоминаем вопрос Алисы к Чеширскому Коту о том, правильно ли она идет. И его гениальный и в то же время логичный ответ: «Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти»[3]. В этом – вся суть первого шага к тому, чтобы начать управлять своими деньгами. Вам необходимо представить наперед всю вашу жизнь со всеми ее целями, чтобы понимать, когда и на что вам будут нужны деньги, которые вы собираетесь взять под контроль.
Важно обозначить следующие параметры:
• срок, допустимый риск;
• нужная сумма;
• требуемая валюта цели;
• гражданство, налоговое резидентство и валютное резидентство инвестора, причем не только в момент, когда вы будете изымать из инвестиций деньги, но и в самом процессе инвестирования. Это нужно для того, чтобы понимать, какие могут быть налоговые последствия и возможные ограничения валютного законодательства;
• ваши планы по пополнению/снятию средств из инвестиционных инструментов, исходя из возможной корректировки цели;
• необходимость регулярного дохода, в том случае если цель, на которую вы копите, требует регулярных расходов (например, оплата обучения ребенка в вузе и т. д.).
Причем обозначить все эти параметры нужно по ВСЕМ вашим целям, и желательно до конца жизни. Иначе может получиться так, что на машину вы накопите, а вот на ремонт, учебу ребенка и, главное, на то, чтобы можно было спокойно жить, когда вы уже закончите активную трудовую деятельность, ничего и не останется.
Помните: основа для эффективного управления личными финансами – это максимально конкретное целеполагание и правильные инструменты.
Кейс
«Максимально конкретный»
Как-то на встрече одна дама разъясняла мне техническое задание на разработку портфеля: «Я – очень конкретный человек. У меня все должно быть по полочкам. И того же я буду требовать от вас. Мне нужен портфель примерно на 100 тыс. долл. либо евро, хотя, возможно, и фунтов: все зависит от того, какую недвижимость я захочу продавать. Ну или на 5–10 млн руб., если я все же выведу деньги из бизнеса. Где-то на год, может быть, два или три, но не более 10 лет, наверное. И чтобы доходность была выше, чем у меня в бизнесе, а она у меня где-то 10–30 % в зависимости от года. Бывает и в минус уходит, но это редко. И чтобы я могла в любой момент все из портфеля вывести. Лучше в шекелях: вдруг решу эмигрировать в Израиль, хотя ОАЭ тоже рассматриваю».
Итак, как же учесть все цели и ни одной не забыть? Очень просто: надо представить себе всю вашу дальнейшую жизнь, все ее этапы. Чтобы помочь, могу поделиться с вами тем, как я это делаю.
Я выделила 4 фазы жизненного цикла, которые может проходить человек:
1. Формирование.
2. Развитие.
3. Зрелость.
4. Пассивный доход/Старость.
Замечу, что фаза жизненного цикла, на которой в данный момент находится человек, определяется не возрастом, а событиями его жизни и финансовыми целями, которые он перед собой ставит:
• рождение детей;
• приобретение жилья;
• образование детей;
• выход на пенсию и др.
Возраст при этом играет второстепенную роль. Вот так я разграничила эти 4 этапа:
1. Формирование – до рождения ребенка и брака.
2. Развитие – от рождения ребенка и до его поступления в вуз (до выхода ребенка, так скажем, «на самоокупаемость»).
3. Зрелость – от поступления ребенка в вуз и до выхода одного из его родителей на пенсию.
4. Старость – от выхода одного из родителей на пенсию и до ухода из жизни.
Ваша задача – определить, на каком этапе вы сейчас и какие вам, исходя из ваших жизненных планов, этапы предстоят (см. схему 1.1)[4]:
Схема 1.1. Этапы жизненных циклов
Важно не только оценить, где вы сейчас и какие этапы вас ожидают, но и осознать, что на каждом из них будут свои особенности с точки зрения допустимого в инвестициях риска, акцентов в инвестиционной стратегии и т. д. Поэтому предлагаю рассмотреть каждый этап подробнее.
Стадия «Формирование»
Девиз этапа «Что посеешь, то и пожнешь!»
Описание. Начало этой стадии знаменуют первые деньги человека, которые он получает и к которым начинает относиться серьезно. Классический вариант – с 18 лет, но у некоторых и раньше. Заканчивается данный этап тем, что человек вступает в брак и заводит ребенка: появляются цели, связанные с детьми, кроме того, если брак официальный, то и финансы с юридической точки зрения уже общие, к ним нужен иной подход, у них своя специфика и риски.
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
У меня период «Формирование», или период первоначального накопления капитала, начался года в 4, когда я впервые получила карманные деньги, чтобы купить булочку в магазине. Сдачу я решила заныкать «на будущее»: бабушка всегда учила откладывать «на черный день». Постепенно к 6 годам у меня под кроватью скопилась заначка из мелочи в коробке из-под обуви. В то же время я поставила себе цель обретения финансовой независимости (тогда она звучала как «накопить много-много денег, чтобы не ходить на работу»). Видя, как папа каждый день уходил из дома на работу раньше, чем я просыпалась, а приходил уже глубоко под вечер, мне захотелось, чтобы у меня просто было много денег, чтобы не работать. Но тогда в СССР за подобные «капиталистические» идеи я столкнулась с жестким выговором от бабушки. Тем не менее накопления на пассивный доход в своей коробке продолжила.
ОСНОВА ДЛЯ ЭФФЕКТИВНОГО УПРАВЛЕНИЯ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ – ЭТО МАКСИМАЛЬНО КОНКРЕТНОЕ ЦЕЛЕПОЛАГАНИЕ И ПРАВИЛЬНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ.
Особенности. Это очень любопытная стадия. Во-первых, с момента 18-летия человека (или с того момента, когда у него появились собственные деньги) до создания им семьи может пройти не один десяток лет, а может – всего пара лет, поэтому данная стадия достаточно неопределенная с точки зрения своей продолжительности. Другая особенность стадии заключается в том, что часто не очень понятно, с какого же момента начинать отсчет создания семьи. Если люди некоторое время живут вместе, считается ли, что они уже перешли на следующую стадию «Развитие»? С какого момента начинается этот переход? Ведь очень часто бывает, что первые браки или длительные отношения заканчиваются расставанием при отсутствии детей и отсчет начинается заново – люди вновь оказываются на этапе «Формирование». Итак, существуют две особенности стадии «Формирование»:
• неопределенность в плане продолжительности;
• неопределенность перехода на этап «Развитие» и обратно к «Формированию» после окончания взаимоотношений.
Иными словами, это стадия неопределенности. Какие же риски и возможности содержит в себе данная стадия с точки зрения финансового планирования?
Возможности. Как видно из схемы 1.1, на стадии «Формирование» расходы на реализацию финансовых целей крайне низки по сравнению с более поздними этапами. Это неудивительно: у людей на данном этапе еще нет детей, нет жесткой потребности в расширении жилплощади, покупке дачи или загородного дома, им не нужно содержать своих родителей, которые в этот период еще активно работают. Однако уже на следующей стадии «Развитие» начнут появляться все новые и новые цели, семья может начать обрастать кредитами, особенно если на этапе «Формирование» никому из ее членов так и не удалось сделать накоплений. Именно на период «Развитие» и приходится большая часть расходов, связанных с различными финансовыми целями семьи.
Поэтому чем эффективнее вы воспользуетесь возможностями этапа «Формирование», чем больше удастся накопить средств, тем лучше будет проходить следующий этап – «Развитие». Например, если на стадии «Формирование» члены семьи успели накопить существенный первоначальный взнос по ипотеке, то кредитная нагрузка на последующих этапах будет меньше.
Важно отметить, что именно на этом первом этапе у человека есть уникальная возможность начать копить на самый последний – «Пассивный доход/Старость». Зачем думать о пенсии, спросите вы, когда у тебя вся жизнь впереди? Могу сказать по опыту работы со многими молодыми семейными парами, что потом, когда появится семья, будет уже не до пенсионных расходов. В следующий раз человек сможет вернуться к этим накоплениям, когда до пенсии будет оставаться лет 10, а это значит, что возможность использовать потенциально более доходные, но и, как следствие, более рискованные инвестиционные инструменты (акции) будет частично утеряна. Если же начать пенсионные накопления еще на этапе «Формирование», вполне можно использовать и более рискованные инвестиционные инструменты, так как до пенсии остается еще 25–30 лет и более. Соответственно, даже при незначительных инвестициях, сделанных на этапе «Формирование», вполне можно существенно увеличить будущую негосударственную пенсию. Таким образом, «Формирование» закладывает успешность реализации целей не только на этапе «Развитие», но и на последующих этапах.
На этапе «Формирование» люди только начинают свой карьерный путь, многие еще живут с родителями. Доходы несемейных людей постепенно возрастают, а расходы на финансовые цели при грамотном планировании остаются достаточно низкими. Именно поэтому стадия «Формирование» превосходна с точки зрения накопления капитала на будущее: создания долгосрочных инвестиций с помощью инвестиционных фондов и других инструментов, накопления средств на депозитах и т. д.
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Помню, в 18 лет я начала инвестировать в ПИФы акций российских компаний по 5 тыс. руб. в месяц. Надо мной посмеивались коллеги по вузу, мол, что за бред, надо жить здесь и сейчас, да и что с этими 5 тыс. руб. сделаешь. Через 15 лет мне удалось создать капитал, который давал пассивный доход в 45–50 тыс. руб. в месяц. Да, инвестиции пришлись на «жирные» нулевые, а также на не менее «жирный» 2009 год, но тем не менее. Да, со временем к инвестициям в 5 тыс. руб. в месяц прибавились и другие. Однако из 5 тыс. удалось создать пассивный доход в 50 тыс. за 15 лет. Долго? Если начать в 18, то такой результат будет уже к 33 годам, а 50 тыс. в месяц – неплохая прибавка к зарплате. Подтверждение тому – реакция бывших одногруппников: «А где же был я все эти 15 лет?!»
Риски и ошибки. Самая типичная ошибка данного этапа – не использовать возможности для накоплений. Ниже представлен список наиболее частых ошибок, возникающих на стадии «Формирование».
• Ненужные избыточные траты, не приводящие ни к будущему росту доходов, ни к сокращению расходов. Расходы на этапе «Формирование» очень часто равны доходам, так как несемейные люди предпочитают наслаждаться жизнью «по полной программе», а не накапливать средства на будущее. Формирование накоплений в период брака на стадии «Развитие» неблагоприятно и по другой причине. После развода, при отсутствии брачного контракта, все придется делить пополам. Поэтому лучше обзавестись хоть какими-то активами и накоплениями, приносящими доход, до брака, особенно учитывая статистику разводов.
• Избыток кредитов, снижающий возможность накоплений на будущие финансовые цели. Чрезмерное пользование кредитами также характерно для молодых несемейных людей, желающих жить сегодняшним днем в свое удовольствие. Конечно, никто не говорит о полном отказе от кредитов, однако они должны использоваться только для важных целей, которых иным образом достичь невозможно, но никак не для покупки плазмы или очередного телефона.
• Размещение практически всех накоплений в слишком рискованные и/или долгосрочные инвестиционные инструменты. Длительность стадии «Формирование» неизвестна заранее, поэтому нельзя априори полагать, что стадия «Развитие» наступит лет через 10. Она может наступить и через год. Если же все накопления или большая их часть будут в излишне рискованных и/или долгосрочных инструментах, это будет равносильно их отсутствию. Вполне вероятно, что именно в тот момент, когда накопления понадобятся, их нельзя будет изъять из рискованных инструментов в силу падения рынка и т. д. Отсутствие краткосрочных или среднесрочных накоплений, отсутствие подушки безопасности может быть не менее опасно, чем отсутствие каких-либо накоплений в принципе.
• Преждевременный, слишком быстрый переход на следующий этап. Если слишком быстро обзавестись семьей и детьми, то длительность этапа «Формирование» существенно сокращается. За короткий период вряд ли можно накопить существенный капитал на будущие цели следующих этапов. Более того, риск, связанный с разводом, существенно возрастает, так как весь капитал семьи будет создаваться уже в период брака.
• Затянутый, слишком долгий переход на стадию «Развитие» также не слишком благоприятен для финансовой стабильности будущей семьи. Если первый этап чересчур затянется, произойдет смещение по срокам всех последующих этапов. Период «Зрелость» окажется тогда слишком коротким: может получиться так, что дети пары будут поступать в вуз одновременно с выходом обоих родителей на пенсию. В этом смысле возникает риск непредвиденных расходов на образование детей и иных связанных с ними расходов, когда семейная пара уже не работает, а начинает жить на накопления. В этом случае возникают чрезмерные расходы на пенсии, и повышается риск недостатка капитала на этапе «Пассивный доход/Старость».
Кейс
«Я быстро справлюсь»
Встреча с молодым человеком весьма серьезного сосредоточенного вида началась с таких его слов: «Я прочел ваши статьи, посмотрел все ваши видео, подготовился. Итак, мои цели: свадьба через 3–4 месяца – думаю, около 200 тыс. руб., потом месяцев через 7 надо еще на роды заложить около 200 тыс., далее где-то через 3 года надо будет квартиру отремонтировать – там нужен 1 млн руб., а потом хотелось бы накопить ребенку годам к 16 на вуз – около 2 млн руб.». Я: «Как здорово, когда клиент так расчетлив и конкретен, все заранее согласовал со второй половиной…» Клиент: «Нет, я пока одинок, но, думаю, быстро справлюсь».
Теперь, когда мы рассмотрели особенности и основные ошибки управления личными финансами на этапе «Формирование», можно перейти к следующему этапу жизненного цикла – «Развитие».
Стадия «Развитие»
Девиз этапа «Умеренность и аккуратность».
Описание. Стадия «Развитие» – пожалуй, самая интенсивная и напряженная стадия в жизни семьи. Она начинается с брака и рождения в семье ребенка, а завершается поступлением ребенка (детей) в вуз. Как следствие, именно на этот период жизни приходятся основные финансовые цели:
• оплата расходов, связанных с рождением ребенка (детей): медицина, одежда, питание, мебель, образование, няня (при необходимости), накопления на вуз и т. д.;
• приобретение или увеличение жилплощади, чаще всего в ипотеку (квартира, загородный дом и т. д.);
• приобретение и/или смена автомобилей;
• накопления на пенсию и периодическая помощь родителям;
• накопления на собственную пенсию и др.
Особенности. Данная стадия жизненного цикла человека связана с крупными расходами для достижения большей части финансовых целей семьи. Кроме того, как правило, все цели этого периода довольно близки друг к другу по времени, между ними – лишь небольшой зазор. Так происходит оттого, что практически все расходы на данном этапе связаны с появлением в семье ребенка или детей. Возникает потребность в расширении жилплощади, смене автомобилей или их приобретении. Достаточно скоро после рождения ребенка встает вопрос о накоплении средств для его образования, потому что количество бюджетных мест в высших учебных заведениях России с каждым годом сокращается, а стоимость семестра, напротив, возрастает.
Таким образом, мы видим, что финансовые цели семьи на этапе «Развитие» следуют одна за другой и между ними не так много лет для каких-либо накоплений. Именно этот этап жизненного цикла связан с наибольшей кредитной нагрузкой, потому что достаточно часто для приобретения жилья и автомобиля люди берут кредит.
Помимо прочего, довольно часто в этот же период семья сталкивается с необходимостью помогать родителям-пенсионерам, которые примерно в это же время выходят на пенсию. В последние годы прослеживается тенденция более поздних браков и, как следствие, этап «Развитие» начинается примерно в 25–30 лет, а заканчивается поступлением ребенка в вуз через 17–18 лет, то есть тогда, когда семейной паре уже около 50 лет. Их родителям в это время уже за 60, и им, как правило, требуется помощь для оплаты лечения, отдыха и иных крупных расходов, на которые государственной пенсии, конечно, не хватает. Как правило, родители не имеют значительных накоплений, и им иногда помимо помощи с крупными расходами может требоваться и периодическая финансовая помощь (раз в месяц или квартал).
Учитывая столь значительные расходы семьи в период «Развитие», все большее значение на этом этапе приобретает стабильность и постоянство доходов. Ведь при наличии кредитов и периодических обязательных расходов на ребенка и родителей «провалы» в доходах просто смертельны для финансового благополучия семьи. Ситуация осложняется и потому, что на этапе «Развитие» семья сталкивается с периодом, когда она существует только на доход, приносимый супругом. Это период беременности и ухода за ребенком, который может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если в этот момент в семье происходят неблагоприятные события, которые ведут к крупным непредвиденным расходам, финансовая стабильность семьи может быть нарушена. Представьте себе ситуацию: оба члена семьи работают и получают достаточно высокую зарплату, берут ипотечный кредит, на оплату которого уходит половина их общего дохода. Чуть позже рождается ребенок, жена уходит в декрет, и семья существует на зарплату мужа. В это время его сокращают на работе, потом он все же находит новую работу, которая приносит вдвое меньше доходов. И теперь семья почти весь свой доход тратит на выплаты по ипотеке. Именно поэтому на этапе «Развитие» наличие некоторых накоплений жизненно необходимо.
Кейс
«Посчитайте меня отдельно»
Ведение семейного бюджета – это острый вопрос в любой паре. И вот однажды приходит ко мне красивая молодая девушка модельной внешности: «Я бы хотела составить себе финансовый план. Но независимый от мужа. Только мои доходы. Я привыкла полагаться только на себя». Ну что же, понятно, я прошу обозначить все ее цели, а потом записываю: машина, свой дом, отдых каждый год, некоторая сумма в месяц на текущие расходы вне зависимости от трудоустройства и т. д. Далее я задаю вопрос: «Какой уровень вашего дохода мы будем закладывать в расчет?» – на что получаю ответ: «А меня муж содержит, я просто не могла никак посчитать, сколько мне у него просить надо».
На данной стадии важную роль играет не только постоянство доходов, но и разумное планирование доходов и расходов. Несмотря на то что в период «Развитие» у семьи, как правило, возрастают доходы за счет карьерного роста, важно постоянно держать под контролем расходы, чтобы их рост не опережал рост доходов.
Этап «Развитие» – это период не только повышенных расходов, но и повышенных рисков. Любые крупные непредвиденные расходы могут пошатнуть финансовое благополучие семьи. Пожар в квартире, угон автомобиля, серьезная болезнь членов семьи и иные неблагоприятные события могут привести к тому, что семья лишится большей части или полностью всех накоплений, не сможет платить по кредитам и, как следствие, не реализует свои финансовые цели.
Особо опасным в период «Развитие» может стать и другой риск – риск развода. В большей степени он угрожает женщинам, которые после развода вынуждены воспитывать и содержать детей, особенно если им приходится делать это без помощи бывшего мужа. Если женщина прекратила свое профессиональное развитие с рождением ребенка, развод может серьезно ухудшить финансовое положение ее самой и детей. Поэтому роль полноценной страховой защиты семьи на этапе «Развитие» трудно переоценить.
Возможности. На первый взгляд сложно говорить о каких-либо возможностях на этапе, который связан с высокими расходами на самые разные финансовые цели. Но именно эти возросшие расходы и дают человеку уникальную возможность получить дополнительные доходы в тот момент, когда семья в них особенно нуждается. Речь идет прежде всего о налоговых вычетах, материнском капитале, а также о льготах для молодых семей и для семей с маленькими детьми. Кроме того, нужно помнить, что на стадии «Развитие» у семьи, как правило, снижается размер отчислений на будущую пенсию в связи с возросшими расходами на прочие финансовые цели. Поэтому на данном этапе человек может получить существенную выгоду от инвестиций через индивидуальный инвестиционный счет, ведь государство дает ему, по сути, гарантированные 13 % на вложенный капитал.
Ниже перечислены варианты дополнительного дохода, которые становятся доступны человеку на этапе «Развитие»:
• Если в семье не слишком высокий доход и есть дети, то она может претендовать на стандартные налоговые вычеты.
• Если семья тратит деньги на лечение, образование, благотворительность и собственную пенсию, она может воспользоваться социальными налоговыми вычетами.
• Если семья приобретает недвижимость, она имеет право на имущественный налоговый вычет, который включает в себя и проценты по ипотечному кредиту.
• Члены семьи могут инвестировать на российском фондовом рынке через индивидуальный инвестиционный счет.
• Если в семье более одного ребенка, у нее есть право на материнский капитал, который можно использовать для улучшения жилищных условий, оплаты образования или накоплений на пенсию (самые лучшие, на мой взгляд, – первые два варианта, если учитывать то, как меняется наше пенсионное законодательство).
• В связи с наличием маленьких детей семья всегда имеет право на ряд льгот, которые позволяют сократить расходы.
Таким образом, возросшие расходы семьи на этапе «Развитие» одновременно заключают в себе возможность получить дополнительные средства на реализацию своих финансовых целей. Главное – грамотно использовать эти возможности.
Риски и ошибки
• При взятии кредита семья не учитывает тот факт, что супруга не будет работать некоторое время после рождения ребенка и семья будет в это время жить преимущественно на зарплату супруга, часть из которой будет уходить на кредитные выплаты. Во избежание избыточной кредитной нагрузки оптимальный размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 40–50 % дохода одного из супругов.
• Семья использует не все возможности для получения дополнительных выплат: налоговые вычеты, материнский капитал (в частности, для приобретения жилья или погашения ипотечного кредита).
• Семья недостаточно контролирует свой бюджет и допускает существенные траты, которых можно было бы избежать. Нужно помнить, что любые свободные средства, образующиеся в этот период, должны быть направлены на реализацию тех многочисленных целей, которые семья ставит перед собой. Если не вести бюджет и не сдерживать траты, которые не относятся к необходимым, семья либо увеличит количество кредитов, либо будет вынуждена сократить стоимость своих финансовых целей или вовсе отказаться от некоторых из них.
• Семья недостаточно защищена от рисков. В этот период непредвиденные траты в связи с чрезвычайными обстоятельствами (потеря работы, ущерб или утрата имущества, уход из жизни кормильца семьи, потеря трудоспособности кого-либо из членов семьи) могут серьезно подорвать финансовое благополучие семьи. Во избежание подобных негативных последствий необходимо особое внимание уделять страховой защите.
• Семья не создает резервный фонд в виде накоплений «на черный день». В случае перебоев с доходами семья сможет некоторое время продержаться за счет данных накоплений без ущерба для своего финансового благополучия. Стоит учесть, что размер резервного фонда на этом этапе должен быть увеличен по сравнению с резервным фондом на этапе «Формирование», так как в семье появляются иждивенцы (дети, супруга в декрете, родители-пенсионеры), что увеличивает риск непредвиденных расходов и размер этих расходов.
• Женщина прекращает профессиональное развитие после рождения ребенка (детей), полностью посвящая себя семье. Учитывая статистику разводов, такое поведение опасно для финансового благополучия и женщины, и ее детей, которые, скорее всего, останутся с ней после развода. Конечно, бывший супруг может помогать финансово, но так происходит не всегда. Поэтому важно, чтобы женщина в случае развода смогла обеспечить себя и детей, сохранив финансовое благополучие семьи.
