Радислав Гандапас
Капитал из чашки кофе: стратегия управления личными финансами

Полная версия

Например (приводим в той же последовательности):

• я все чаще замечаю, как деньги улучшают мою жизнь;

• я вижу, как финансовое благополучие хорошо влияет на людей, раскрывая все лучшее в них;

• я горжусь тем, что самостоятельно создаю свой материальный достаток;

• поступать умно – это обеспечить свои материальные возможности для радости полноценной жизни;

• мое благосостояние – источник радости, счастья и благополучия;

• для меня очевидно, что финансово успешные люди окружены теми, кто питает к ним дружеские и интимные чувства, благосостояние расширяет круг друзей;

• я рожден для финансового успеха.

Это лишь примеры, вы можете использовать собственные. Сосредоточьтесь на двух-трех позитивных утверждениях и при каждом случае повторяйте их по много раз, как мантру или молитву. Когда смотрите на пролетающий за окном пейзаж, сидите в очереди к врачу, просто идете по улице, бреетесь или чистите зубы (повторять не обязательно вслух). Некоторые для усиления эффекта десятки раз выписывают свою информацию в блокнот, или набирают на клавиатуре компьютера. Другие делают красивый макет, распечатывают на бумаге или пишут руками и размещают во всяких заметных местах по всему дому. Наиболее отчаянные на прогулке в безлюдном месте громко выкрикивают свою аффирмацию, сопровождая это каким-то позитивным и энергичным телодвижением. Те, кто сохраняют постоянство, через довольно короткое время замечают, что новая установка не только прочно укоренилась в системе картины мира, не только вытеснила прежнюю, ограничивающую, но и уже дает плоды в виде конкретных изменений в жизни. И не мудрено, ведь наши установки во времени разворачиваются в стратегии поведения, которые, в свою очередь, и приводят к тем результатам, которые мы имеем.

Можно, почти не рискуя, ошибиться, предположить, что та жизнь, которой вы теперь живете, проходит в точности в соответствии с теми установками, которые вы в процессе социализации приняли и усвоили. Будь то установки о благосостоянии, будь то о семейной жизни, дружбе или даже здоровье. Таким образом, вам нужно осознать, что многие идеи относительно денег, финансов, благосостояния навязаны вам извне по старым шаблонам, которые помогали примириться с фатальной бедностью нашим предкам, но утратили актуальность в изменившихся обстоятельствах жизни. Поскольку интервенция этой философии проходила довольно долго, нужно будет применить заметные усилия для избавления от нее и формирования новой, которая станет ресурсом для вашего благосостояния.

Только постарайтесь избежать соблазна начать проповедовать эти идеи до достижения вами заметных финансовых результатов. Вы рискуете растратить на бесплодные споры энергию, которую лучше направить на созидание: прочтение этой книги, составление плана и действий в соответствии с ним.

Типы благосостояния

Финансы составляют ту точку опоры, которая, согласно Архимеду, позволяет перевернуть весь мир.

Кардинал Ришелье

Вернемся к определению Благосостояния по Merriam-Webster – «хорошее жизненное состояние, отражающее чувство счастья, осознание того, что жизнь удалась, и наличие физического здоровья и материального благополучия».

А теперь вспомним, что мы знаем об Андрее. Он зарабатывает и тратит 3000 долларов в месяц, и у него отложено только 35 000 долларов, не 300 000 долларов и не миллион. Как мы проанализировали выше, в семье Андрея отсутствует финансовый тыл. Несмотря на то, что Андрей хорошо зарабатывает, и на первый взгляд жизнь Андрея и его семьи выглядит стабильной, тем не менее отсутствие значительных финансовых резервов делают семейную ситуацию материально уязвимой. Согласимся также, что у Андрея нет финансовых средств для достижения более фундаментальных финансовых целей – приобретения жилья в собственность, образования дочери и накопления достаточных для нормального уровня жизни пенсионных сбережений.

Все это делает материальное благосостояние Андрея несолидным, и, как мы сказали ранее, его оценка в матрице жизни будет низкая!

Но это далеко не все. У Андрея есть и другая проблема – психологическая. Дело в том, что Андрей знает о неадекватности своих финансов предстоящим задачам. Он понимает, что, несмотря на то, что работает уже много лет, он не имеет ничего существенного за плечами, никаких существенных ликвидных пассивов и тем более доходных активов. Хотя его ценят на работе, его уважает и любит жена, им восхищаются родственники и друзья, но сам про себя глава семейства понимает, что финансовые риски семьи не закрыты. Это его сильно тревожит, он чувствует стресс и беспокойство, волнуется, что не обеспечил семье тыл, и, скорее всего, его мужское самолюбие и самоуважение уязвлены.

Эти чувства уязвимости и боязнь весьма вероятных превратностей судьбы не покидают его. То есть помимо шаткого материального положения психологическое состояние мужчины тоже не очень!

Честно признайтесь: вам это знакомо? Вы когда-нибудь чувствовали себя так же? Волновались о том, что пока так и не обеспечили родных и близких? Делает ли это вас несчастными? Если да, то вы не одни!

Многие люди переживают то же самое, и поэтому испытывают неудовлетворение от существующего положения вещей, о чем говорит Merriam-Webster. Выше мы затронули вопрос богатства и обсудили, что это такое. Но позвольте задать вам еще один вопрос, близкий по теме: как вы думаете, делает ли богатство человека счастливым?

Мы увидели, что Андрею миллион долларов помог бы, если бы он его инвестировал. Мы признали, что этот миллион можно пятикратно увеличить и обеспечить Андрея и его семью до конца жизни. Но будет ли Андрей счастлив, став богатым?

Ответ неоднозначный. Более того, есть статистика, которая подтверждает, что богатство не делает человека счастливым! И есть серьезные научные исследования, которые абсолютно точно доказывают, что богатство не приближает людей к счастью!

Давайте посмотрим Мировой Отчет о Счастье – 2019, который публикуется ежегодно Глобальным Советом по Счастью (GHC) – мировой организацией, включающей лидирующих академиков, психологов и экспертов в сферах экономики, бизнеса и политики (отчет можно скачать по ссылке http://worldhappiness.report). Его сотрудники попросили людей в 156 странах оценить уровень своей жизненной удовлетворенности и счастья. Так, например, США имеют наиболее крупную экономику в мире, но с 2015 года индекс «счастья» американцев регулярно снижается, и в данном, последнем, докладе, находится только на 19-м месте. Америку опережают все североевропейские страны, а также Австралия, Новая Зеландия и даже Коста-Рика!

Если посмотреть на это с экономической точки зрения, глобально, за рамками частной ситуации отдельной семьи, то мы увидим примерно то же самое. Правительства всех стран всячески стараются, чтобы сделать экономику в своих странах более преуспевающей. Для этого они стремятся к росту так называемого валового внутреннего продукта (ВВП) страны, которым измеряется уровень экономического производства. Но если проанализировать индекс ВВП, то обнаружим большие недостатки. Дело в том, что ВВП учитывает буквально все, что производится и продается в экономике, а это значит – и хорошее, и плохое.

ВВП экономики страны включает много вещей, которые напрямую отражают отрицательные и положительные явления в социуме. Например, строительство тюрем в Америке расширяет ее экономическое производство, то есть увеличивает ВВП США, но вряд ли это можно назвать положительным показателем для общества. Производство наркотиков в Колумбии в какой-то момент добавляло 6 % к цифре ВВП этой страны. В Италии оборот нелегального бизнеса от деятельности мафии также увеличивал ВВП. Но вряд ли народ этих стран благодаря этому становился счастливее.

Так что и богатство страны не добавляет жизненной удовлетворенности ее жителям!

А сейчас обратимся к уже обозначенному выше Мировому Отчету о Счастье и посмотрим на победителей 2019 года. Вот медалисты – Финляндия, Дания и Норвегия (Исландия и Голландия заняли 4-е и 5-е места). Эти страны не такие богатые, как США, Китай, Япония или Германия. Тогда почему население именно в этих странах чувствует себя счастливее всех на свете?

Бесспорно, пять стран-лидеров по счастью очень неплохие для жизни, но не все из нас назвали бы их лучшими. В Скандинавии, например, холодно и сыро, а в других перечисленных странах по полгода темно. Те из вас, кто однажды там бывал, могут пожаловаться, что было немного скучно, хотя природа вокруг по-своему красива. В Скандинавии также нет теплых средиземных пляжей, и там не подают паэлью с креветками и вкусным белым вином во время солнечных летних дней! В чем же секрет счастья жителей этих стран?

Оказалось, вот в чем. В Мировом Отчете о Счастье все жители в странах-победителях поставили себе высокие оценки в достижении таких целей, как достойный уровень доходов, хорошая медицина, высокая продолжительность жизни, уровень социального обеспечения, свобода, доверие к правительству и щедрость.

Если ценности материального и социального обеспечения нам покажутся логичными и однозначно заслуживают дополнительного обсуждения, то такие показатели, как свобода, доверие и щедрость, не сразу покажутся очевидными индикаторами «счастья» в обществе. Что же они реально значат, и почему они по-настоящему важны людям?

Чувства свободы и доверия к правительству – категории социального толка. Они отражают социальную и психологическую гармонию общества в этих странах. Это значит, что институты власти построены корректно – где не только уровень материального и социального обеспечения граждан высокий, а где институты власти позволяют обществу иметь право голоса и влиять на то, как ими управляют. Нет сомнений, что в Северной Европе население по большой части удовлетворено своей политической системой. Их высокая оценка удовлетворения необязательно отражает политическое спокойствие, хотя в настоящий момент это именно так. Кроме того, население Северной Европы реально участвует в политических процессах, у него есть свобода выбора, к его мнению прислушиваются выбранные правительства. Другими словами, жители в Северной Европе верят, что с их голосами считаются в верхах.

Доверие в обществе также исходит из доверия граждан к правительственным институтам в стране, а не к конкретным людям. Удовлетворенное общество – это то, которое верит, что государство беспокоится о благосостоянии своих граждан. Социальные и политические программы принимаются для блага населения, и у населения есть вера в то, что административные институты власти работают.

Высокое доверие населения к своему политическому режиму также означает, что уровень коррупции в стране низкий. Население доверяет правительству, только когда оно верит в то, что программы принимаются исполнительной и законодательной властями исходя из объективных и обоснованных аргументов о том, что будет работать и что нет. Исключения всегда бывают, но, как правило, в североевропейских странах жители чувствуют приближенность населения к своим правительствам.

Вы спросите, зачем нам знать о факторах, влияющих на уровень счастья, если мы на эти факторы повлиять не можем? Подобное суждение означало бы неверие в торжество у нас механизмов демократии. А практика показывает, что из всех вариантов политического строя именно демократия наилучшим образом влияет на ту составляющую счастья человека, которая является предметом этой книги – благосостояние. Гарантия прав собственности. Уверенность, что ваши вклады и другие активы не будут внезапно экспроприированы. Гарантия сдерживания инфляционных процессов. Независимые и неподкупные суды, которые не станут инструментом шантажа и рейдерства. Сдерживание коррупции и возможность избирателей влиять на политику властей, в том числе экономическую. Лояльная налоговая политика, которая дает возможность развиваться частному предпринимательству. Отсутствие произвола контролирующих органов. Наличие системы разделения властей, которая создает, в свою очередь, систему сдержек и противовесов, не допускающих внезапной смены политики или экономического курса без достаточного изучения вопроса и консультаций со всеми заинтересованными лицами и организациями, без открытого общественного обсуждения.

Все это и многое другое, что является достижением демократии и ее неотъемлемыми элементами, способствуют экономическому росту и стимулируют экономическую активность людей, побуждают их учиться бизнесу, управлению финансами и в конечном итоге дают возможность сформировать тот уровень благосостояния, который комфортен человеку.

• Рассказывает Радислав Гандапас

Однажды я принял предложение моего друга отправиться в круиз по Багамским и Карибским островам на одном из лучших круизных лайнеров мира. Мы с женой получили красивый билет, в котором была детально расписана программа.

В день отплытия капитан дает торжественный ужин. Джентльменов просят явиться в смокингах, дам – в длинных платьях. Тот же наряд понадобится за время круиза еще дважды. К нашим услугам танцевальные и музыкальные салоны, рестораны с устрицами, лягушачьими лапками и шампанским и много еще чего. Порт отправления и прибытия – Майами. За неделю до предстоящей поездки я воображаю себя на борту в окружении сотен молодых успешных людей со всего света, веселящихся, общающихся и флиртующих напропалую. И вот настал тот самый день и час. И, о небо, я вижу поднимающуюся по трапу бесконечную вереницу стариков. У меня закрадывается подозрение, что все дома престарелых свезли в Майами, чтобы отправить в какой-то благотворительный круиз, на который мы попали по какой-то нелепой ошибке. Еще была надежда, что это не наш пароход, но служащий порта уверил нас, что никакой ошибки нет, – наш.

Разговорившись с моим собеседником, я узнал, что американские пенсионеры – основной клиент судоходных компаний. И вот почему:

Время. Времени хоть отбавляй. В Штатах и многих других странах не принято вешать заботу о внуках на дедушек и бабушек, так что им не нужно работать бесплатными нянями в найме у собственных детей. У них нет необходимости работать и ради денег, чтобы добавить хоть что-то к своей скудной государственной пенсии. За домашним хозяйством, если оно требует ухода, может присмотреть нанятый персонал.

Энергия. К изнурительному путешествию, где нужно много двигаться и подолгу находиться под открытым солнцем или на холоде, по понятным причинам престарелые люди не приспособлены. По тем же причинам им не подходят езда на велосипеде, лошадях или мотоциклах. Круиз – то, что нужно. Если есть силы и задор, можно, поужинав, продолжить танцевать или петь в музыкальном салоне. Если же сил не так много, можно заказать ужин в каюту, а затем, набросив плед, посидеть, любуясь закатом, на палубе с книгой или сигарой. Наутро, если проснулись, ощущая в членах бодрость, можно спуститься по трапу на землю живописного острова Кюрасао, куда вы причалили ранним утром, и побродить по нему. И даже забраться с небольшой группой в чащу или отправиться купаться и загорать на пляж. Если же члены просят отдыха, можно любоваться островом с балкона своей каюты, смастерив незамысловатый коктейль из ингридиентов, широко предложенных в мини-баре.

Статус. Круиз – развлечение демократичное. Если у вас есть достаточно денег, чтобы его оплатить, смокинг, если вы джентльмен, и длинное платье, если леди, – welcome! Вам рады, и никому нет дела, были вы в период активной деятельности вице-президентом банка или дальнобойщиком, супермоделью или домохозяйкой.

Деньги. У грамотно распорядившегося своими инвестиционными ресурсами пенсионера деньги есть. И это не деньги, которые выплачивает ему государство или бывший работодатель и которые они могут в любой момент урезать или отсрочить. Это его собственные накопления и доходы. Он может ими распоряжаться и может просчитать, когда и сколько их будет на его счету. Поэтому круиз вполне можно запланировать очень заранее и приобрести билет на него по самой низкой цене (то есть сохранить часть накопленного). В период круиза затраты только на сувениры. Круглосуточное качественное питание, первичная медицинская помощь, бассейны и всевозможные процедуры, кино и танцы – все это входит в стоимость билета. Ах да, чуть не забыл: алкоголь и казино – не бесплатные. Но это не слишком большой недостаток.

По схожим причинам на лучших гольф-полях мира в основном играют люди пожилые. Молодые тоже есть, и довольно много. Но гольф – игра, в которую каждый играет по мере сил. Можно ходить пешком по пересеченной местности, таская за собой тяжело нагруженную тележку, а можно пересесть на электрический багги и выходить из него под палящее солнце, только чтобы сделать удар. Поездка требует некоторых затрат, которые себе может позволить финансово независимые пенсионеры: энергии для баскетбола или сноуборда недостаточно, но для гольфа – вполне, статус в гольфе давно перестал играть существенную роль, времени на неспешную игру в живописном месте в течение недели-полутора вполне хватает.

Теперь для контраста предлагаем рассмотреть возможную судьбу пенсионера, который не вырос в культуре инвестирования и не позаботился о формировании того уровня достатка, который позволил бы ему провести последнюю четверть жизни в беззаботных путешествиях и развлечениях.

В обычной общеобразовательной школе он получил много знаний о многих предметах, которые никогда не найдут практического применения в его жизни. А вот знаний о том, как работают деньги, как ими грамотно распорядиться, он, конечно, не получил. Когда пришла пора выбирать учебное заведение, где он мог бы получить специальность, он выбрал не то, где ему дадут профессию, пользующуюся спросом на рынке труда, а то, куда пошли его товарищи – чтобы вместе было веселее. Или, как вариант, то, что ближе к дому, чтобы далеко не ездить. Или то, где дают отсрочку от армии.

На втором-третьем курсе влюбленность, отношения набирают обороты, беременность, свадьба. С родителями жить нельзя – тесно и психологически некомфортно. Купить квартиру не на что, да и ипотеку не оформят – нет стабильного источника дохода, а у родителей свои кредиты. Хорошую квартиру снять не удастся – она будет тесная, неухоженная, на окраине. Родители могут взять на себя только часть нагрузки. Придется оставить университет, взять академический отпуск или перейти на заочную форму обучения – ездить теперь далеко, а нужно свободное время, чтобы обустраивать жилье и работать, чтобы оплатить аренду жилья и возросшие расходы.

Попытка найти хорошую работу успехом не заканчивается – никакой специальности или ценных навыков у претендента нет. Предлагают работу охранника (по факту – вахтера), курьера, парковщика или грузчика. Все это без достойной оплаты и карьерных перспектив. Но хоть какие-то деньги нужны уже сейчас, поэтому приходится соглашаться. Работает наш герой много, зарабатывает мало, но живет надеждой, что каким-то образом эта ситуация разрешится. Психологически ему непросто – он чувствует вину перед любимой женщиной и ребенком. Ему бы отдохнуть, поехать куда-нибудь с друзьями, но совесть не дает – денег и так не хватает, да и работы по дому невпроворот. Приходится самому ремонтировать мебель, клеить обои, что-то мастерить.

Энергия не восстанавливается – ночами беспокойно спит ребенок, с женой частые конфликты, в тесной квартирке толком не отдохнешь. Продукты и лекарства покупаются самые дешевые, за медицинской помощью обращаются редко и только в районную поликлинику. Жена ушла из университета в академотпуск по беременности и уходу за ребенком, надеясь вскоре восстановиться. Но ребенка не с кем оставить, частные детские сады не по карману, а в муниципальные – очередь на годы. Так и стала домохозяйкой, время от времени подрабатывая на дому.

Годы шли, главе семьи хотелось карьерного движения, но для этого требовались навыки или хотя бы знания, наработать которые не хватало ни времени, ни сил. Но благодаря тому, что работа была официальной, семья решилась на ипотеку, которую банк одобрил. Квартира была недорогая, в недостроенном еще доме, а срок ипотечного кредита – максимальным. Семья была рада обрести собственное жилье, не вдаваясь в детали, что до выплаты всей стоимости жилья и снятия с него обременения фактическим владельцем квартиры является банк-кредитор.

Наступает последняя четверть жизни. Накоплений нет, есть пассив в виде квартиры. Работать в полную силу уже не получится, но и на скромную пенсию не прожить. Как у крестьян XVIII века, одна надежда – на детей. Но дети учились в тех же школах, и некому их было просветить. Поэтому у них свои кредиты и свои дети, за которыми нужен уход и на которых нужны средства. И если дедушка с бабушкой не в состоянии помочь материально, то уж пусть хоть с внуками посидят, чтобы сэкономить на няне и вернуться на работу из затянувшегося декретного отпуска.

В этой реальности их ровесники за океаном, отработав положенный срок, отправляющиеся на белоснежном лайнере в кругосветное путешествие или играющие в гольф на сапфировых лужайках над лазурным морем кажутся персонажами дивной сказки или злой выдумки. А ведь стартовая ситуация была очень и очень похожей. Две разные стратегии, два разных результата. Да, пусть первый сценарий оптимистичен и не учитывает нелепых случайностей, возможности травм и внезапных болезней, алкоголизма или депрессии. Пусть второй сценарий пессимистичен и не учитывает возможности приезда богатого дядюшки из Австрии, жаждущего переписать имущество на троюродного племянника. Не учитывает возможности случайной встречи с разбогатевшим одноклассником, предлагающим за распитием бутылки долю в своем бизнесе. Не учитывает чудесным же образом сгинувшего бесследно банка и не напоминавшего больше о себе, хотя до конца выплаты ипотеки оставалось еще двадцать лет. Пусть так. Нам хотелось показать контрастирующие между собой истории, чтобы читатель задумался о том, какого сценария он больше хотел бы в жизни. Эта книга не об обеспеченной старости. Она о том, в частности, как сделать так, чтобы переживания об этой неминуемой старости не омрачали вам молодости.