Вера Сергеевна Михалева
Легкий способ списать кредитные долги
7 веских причин и 6 плюсов банкротства
Казалось бы, заголовок звучит несколько неразумно. Десять причин для того, чтобы списать кредитные долги. Но на самом деле мне задают сотни вопросов ежедневно с сомнениями и опасениями. Психологические моменты мы с вами разобрали в предыдущей главе, посвящённой мифам сейчас же разберем юридические аспекты и перечислим основные плюсы, которые вы получите после прохождения процедуры банкротства и списания ваших кредитных долгов.
Причина 1.
Это, собственно освобождение от всех ваших кредитных и долговых обязательств.
Просто представьте: вы никому и ничего не должны. Все. Жизнь с чистого листа. Это очень хорошо и приятно. Поверьте мне. Я видела не одну сотню сияющих лиц своих клиентов после того, как их долги были списаны.
Многие должники просто не верят, что можно списать все долги подчистую. Ищут какой-то подвох с моей стороны или рекламный трюк. Хочу вас заверить: это – предусмотренная законодательством процедура, и здесь нет никакого подвоха. Дело в том, что законодательство большинства стран предусматривает в том или ином виде процедуру банкротства. В нашей стране она введена лишь в 2015 году. Законодатель прекрасно понимает, что если вы «набрали» кредитов, не рассчитав свои силы, то вряд ли в ближайшее время сможете все выплатить, а продолжая и дальше пытаться, только ухудшите ваше положение, ведь доходы должников не растут, а растут только расходы.
Сколько самоубийств и трагедий пришло в семьи должников – не счесть. Только на моей памяти произошло целых три случая, когда от отчаяния люди, не видя выхода, расставались с жизнью из-за долгов.
Поэтому-то законодательством и была введена процедура банкротства. Никаких чудес или подвоха здесь нет, это вынужденная мера по облегчению жизни кредитных должников.
Ведь ситуации бывают разные: от бабушки-пенсионерки, которая взяла в кредит какой-нибудь дорогостоящий пылесос не подумав, а потом из-за того, что не оставалось денег на еду, пришлось брать ещё кредит, чтобы закрыть первый, а там и третий, чтобы закрыть второй; до человека, который один кормил всю семью в связи с болезнью потерявшего работу.
Причина 2.
Не нужно ежемесячно оплачивать взносы в банк. Вы можете тратить на себя те деньги, которые вам пришлось бы отдать. Можете свободно планировать свою финансовую жизнь и улучшать шаг за шагом свое благосостояние.
Причина 3.
Не нужно больше общаться с вашими кредиторами и коллекторами.
После того, как вы начнёте процедуру банкротства, кредиторы и коллекторы перестанут донимать вас вопросами о возврате денег. Все вопросы вы можете перевести к вашему арбитражному управляющему или юристу. Согласитесь, звонки из банка не прибавляют хорошего настроения. Забудьте о них.
Причина 4.
У вас останется имущество, которым вы можете пользоваться дальше. В том случае, если вы не пойдёте на процедуру банкротства, банк через судебных приставов может описать ваше имущество и продать его в счет погашения просроченного кредита. В случае с банкротством все остается с вами.
Причина 5.
Ваша задолженность замораживается.
Перестают расти пени за просрочку платежа. Не начисляются штрафы и проценты. Думаю, вы согласитесь со мной, что с таким плюсом жизнь кредитного должника куда как проще. Жить с ощущением того, что ваши долги ежедневно растут, – ужасно.
Причина 6.
Все исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются.
Прекращают действовать запреты, ограничения и аресты имущества, которые на вас наложили судебные приставы по требованиям кредиторов. Например, будут сняты запреты на выезд за границу и аресты банковских счетов.
Причина 7.
Все судебные дела о задолженностях, которые ведутся в отношении вас, приостанавливаются и объединяются с процедурой банкротства.
Все ваши долги будут рассматриваться в рамках единого производства. Новые требования ваши кредиторы могут предъявить только в рамках процедуры банкротства. Согласитесь, удобно, что не нужно ходить по судам и приставам и часами просиживать в очередях. Все ваши кредитные обязательства объединят в одно.
Эти плюсы для вас в пользу процедуры банкротства, думаю, очевидны. Но подождите. Я перечислю еще и плюсы, которые появятся сразу после прохождения процедуры банкротства.
Плюс 1.
Вы можете пользоваться доходами в полном объеме по вашему усмотрению.
Плюс 2.
Не нужно скрывать свои доходы. Никто ничего не арестует и не опишет.
Плюс 3.
Вы можете официально работать и заниматься предпринимательской деятельностью.
Плюс 4.
Вы можете совершать любые сделки, не опасаясь ареста имущества, продавать и приобретать недвижимость, автотранспорт и так далее.
Плюс 5.
Если у вас появится желание, вы можете взять кредит или ипотеку, закон о банкротстве этого не запрещает. Единственное условие: при обращении за кредитом вам необходимо обязательно уведомить банк, что вы проходили процедуру банкротства.
Плюс 6.
Самый большой.
У вас начинается новая светлая жизнь без долгов! Ваши возможности восстановлены в полном объеме, вы можете ими пользоваться безо всяких ограничений.
5 хороших и проверенных способов выбраться из кредитной ямы. И 1 способ увязнуть в долгах еще глубже
Если вы читаете эту книгу, скорее всего, у вас есть кредит и, скорее всего, не один. Вы в этой ситуации не одиноки. Согласно статистике на 2021 год, кредиты имеют 42 миллиона россиян, почти у 60% жителей России более одного кредита, и лишь 10% взрослого населения никогда не брали и не планируют брать кредит.
По последней информации просроченные обязательства россиян по одним только кредиткам в этом году оказались в 110 раз больше, чем в прошлом. Все это – прямая дорога к долговой яме. Потому что, как правило, берется один кредит, потом второй, чтобы закрыть первый, и так до полного финансового краха. Ко мне на консультацию часто приходят должники, которые даже не знают точное число взятых кредитов.
Должники даже не догадываются, что есть несколько вариантов по освобождению от долгов. Я расскажу обо всех, которые существуют, а вы сами решите, что вам подходит, а что – нет. Какие-то варианты, возможно, покажутся вам не жизнеспособными, какие-то, напротив, заинтересуют. В любом случае выбор есть всегда, и это хорошо.
Итак, что же делать, если у вас несколько кредитов, и скоро будут или уже есть просрочки по ним.
Способ 1.
Досрочное погашение кредита.
Для начала вам нужно провести ревизию кредитов. Это очень просто, поскольку вся информация о кредите есть в личном кабинете любого банка. После этого выпишите все кредиты.
Начните с досрочного погашения самого маленького кредита. Все средства, которые у вас будут появляться, направляйте на него, по остальным кредитам вносите минимальный платёж.
Когда закроете этот самый маленький кредит, переходите ко второму. Используйте ту сумму, которая раньше уходила на погашение первого кредита, а сейчас высвободилась. Погасив второй долг, переходите к третьему и так далее.
Скорее всего, вам нужно будет найти дополнительную подработку и отказаться на время от каких-то расходов, которые могут подождать. Да, это будет не просто, но в конце этого небыстрого и трудоемкого процесса вы закроете все свои долги и сэкономите деньги, которые бы пришлось заплатить по процентам банку. Плюсом этого способа является то, что у вас появится мотивация, чтобы больше зарабатывать, также вы будете видеть, как ваши долги с каждым месяцем уменьшаются.
Способ 2.
Рефинансирование.
Рефинансирование – это получение нового кредита, но на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Последнее время банки стали снижать проценты по кредитам: сейчас проценты могут быть намного ниже, чем у кредитов, которые вы оформляли больше года назад. Для этого вам необходимо изучить предложения о рефинансировании во всех банках с низкими ставками.
Если у вас несколько кредитов, выберите тот банк, где у вас заем с высоким процентом, и рефинансируйте.
Способ 3.
Реструктуризация.
Это также достаточно популярный способ избавиться от долгов.
Чтобы предотвратить полное прекращение платежей, банки идут на изменение условий погашения кредита. В этом случае для должника облегчаются кредитные условия. Это может быть временная отмена платежей, снижение процентной ставки или же увеличение времени выплаты кредита.
Разновидностью реструктуризации являются кредитные каникулы. Это когда вас могут освободить на какое-то время от внесения ежемесячных платежей, и за это не будет начисляться проценты и пени. Но право на кредитные каникулы нужно доказать и обязательно подтвердить документально. Как правило, предоставляется какая-либо справка об ухудшении состояния здоровья, увольнении или иной другой жизненной ситуации, которая мешает вам выплатить кредит в настоящий момент.
Пока банк не требует деньги по кредиту, вы можете немного выдохнуть, закрыть другой кредит, если их несколько, и собраться с силами для того, чтобы продолжать выкарабкиваться из долговой ямы.
Способ 4.
Рассрочка через приставов.
Рассрочка у приставов является неплохим вариантом погашения кредита, но для того, чтобы им воспользоваться, необходимо, чтобы банк подал на вас в суд, и у пристава уже был исполнительный лист.
Как правило, банк не особо торопится с подачей документов в суд, и из-за этого увеличивается сумма долга, потому что растут пени за просрочку, а повлиять на это вы не можете.
Однако, если банк все-таки подал в суд, и исполнительный лист находится у пристава, вы имеете право на уменьшение ежемесячных выплат. Согласно закону «Об исполнительном производстве», судебный пристав исполнитель может взыскивать у вас до 50% от ваших доходов.
Вы же, в свою очередь, можете попросить отсрочку или уменьшение ежемесячных платежей до 10%.
Чтобы вам предоставили такую возможность, у вас есть два варианта:
1. Обратиться к руководству службы судебных приставов с заявлением об отсрочке.
2. Обратиться с заявлением в суд (тот, который вынес решение о взыскании) отсрочить или уменьшить ежемесячный платёж.
Основанием для отсрочки является ваше непростое финансовое положение, при котором, если у вас будут удерживать половину доходов, у вас и вашей семьи не останется средств для оплаты коммунальных платежей, приобретения продуктов питания и других расходов, связанных с обеспечением жизнедеятельности.
Способ 5.
Банкротство.
Если предыдущие четыре способа вам не помогли, и ситуация с кредитными долгами становится катастрофической, нужно прибегнуть к последнему способу: объявить себя банкротом.
Это способ, с помощью которого можно начать свою жизнь с чистого листа. Конечно, процедура банкротства имеет небольшие неприятные последствия. Во время процедуры имуществом распоряжается финансовый управляющий. Вам будет разрешено тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму. Но это ничто по сравнению с теми последствиями, которые ждут должника, если он не вылезет из долговой ямы.
Вы можете не ждать, когда банк подаст на вас в суд, а инициировать процедуру банкротства самостоятельно в том случае, когда точно знаете, что не сможете выплатить кредит в срок из-за жизненных ситуаций, если при этом у вас уже образовалась задолженность более 90 дней, и если даже вы и погасите задолженность одному банку, выполнить обязательства по другим кредитам не удастся, пусть даже на данный момент просрочка у вас отсутствует.
Плюсами процедуры банкротства является то, что у вас не будет начисления процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам, вас перестанут беспокоить коллекторы и кредиторы, у вас не имеют право требовать больше того, что вы имеете в собственности.
Способ 6.
Увязнуть в долгах еще глубже. Ничего не делать.
Этот способ, несмотря на его неэффективность, используется должниками очень часто и приводит только к одному: ситуация становится ещё хуже.
Рано или поздно придёт тот день, когда из-за откладывания решения проблем с кредитами на потом придется платить. И платить в тройном размере. Очень часто это не только деньги, но и отношения с близкими, здоровье. Ничего не делать – это самая плохая стратегия, которую вы можете использовать.
Почему вы не сможете списать свои долги
Очень часто мы находимся под влиянием тех или иных убеждений, которые мешают нам жить. Это всевозможные правила, привычки, мифы и мнения. Мало кто может сказать, почему тот или иной миф или убеждение в ходу. Мы просто привыкли думать так, а не иначе, и ничего страшного, если бы эти ложные убеждения не создавали нам проблемы, порой очень большие.
И единственная причина, по которой вы не сможете списать ваши долги, – отжившие и неправдивые убеждения и мифы, которых вы придерживаетесь.
Каждый день я провожу десятки консультаций по списанию долгов и каждый день от разных людей слышу вопросы, которые говорят о том, что должник находится под властью мифов о банкротстве. Он бы уже давно списал все долги и прошел процедуру банкротства, но ложные убеждения не дают ему этого сделать. И должник терпит. Терпит и ждет.
Хорошо, когда есть возможность ждать. Есть еще ресурсы. А если нет? Должник приходит на консультацию с недоверием, часто закрыт для новой информации, и ему бывает очень тяжело помочь. Не потому, что его ситуация тяжелая, а потому, что он находится под властью недостоверной информации и ложных мифов о банкротстве.
Я перечислю основные мифы и ложные убеждения, которые возникают у людей. В основном все они однотипны, и я надеюсь, вы найдете свой «личный» миф и поймёте, что он не соответствует действительности и нужно действовать, чтобы что-то поменялось в вашей жизни.
Миф 1. Заберут все имущество.
«Если суд признает тебя банкротом, придется отдать все!» – так пугают должников банкротством и, как правило, это делают работники банков. Конечно, их уговоры и мнения служат одной цели – чтобы вы вернули долг. Ведь они живут с процентов по вашему кредиту и возврату долга. Им, конечно же, выгодно, чтобы вы не проходили процедуру банкротства.
Знайте: это не так и полностью не соответствует действительности.
У вас не имеют права забрать:
1. Единственное жилье, – как правило, это квартира, в которой проживает должник со своей семьёй. Не стоит бояться, что вы останетесь на улице. Закон на вашей стороне.
2. Бытовую технику. Никто, никогда и ни при каких обстоятельствах не заберет у вас холодильник, стиральную машину и пылесос. Это возможно, если банк подает на вас в суд иск о взыскании задолженности, и к вам домой придут приставы-исполнители для описи и ареста вашего имущества. Но если вы проходите или прошли процедуру банкротства, опись и арест бытовой техники вам не грозит.
Единственным исключением из этого является новая и дорогостоящая бытовая техника.
3. Продукты питания и денежные средства на их приобретение.
Естественно никто не будет вытаскивать с вашего холодильника продукты и лишать последнего. В моей практике не было и такого, чтобы арестовывали деньги, имеющиеся на карте должника, если он начал процесс признания себя банкротом. Денежные средства, находящиеся на карте, можно легко обозначить как необходимые для приобретения продуктов питания и одежды. Конечно же, если на вашей карте хранится несколько сот тысяч рублей, их могут списать, но как правило, кредитные должники «обескровленны», и таких средств на их карте нет.
Что могут забрать и заберут:
1. Если у вас имеется в собственности две квартиры. Вторую заберут.
2. Заберут дачу и приусадебный участок.
3. Заберут автомобиль и другие транспортные средства (мотоцикл, снегоход, водный скутер, катера, яхты и другие).
3. Заберут гараж и машиноместо.
4. Заберут предметы роскоши, такие как золото, бриллианты, шубу и изделия антиквариата.
5. Заберут дорогую оргтехнику, ноутбуки и иную новейшую электронную технику.
Миф 2. Какой вы банкрот, если у вас есть в собственности квартира?
Всем давно известно, что квартира, как правило, имеет хорошую цену и спрос. Конечно, вопрос с жильем является наиболее болезненным для большинства кредитных должников. Каждый переживает и опасается, как бы чего не вышло в результате банкротства.
Очень распространено мнение, что, если есть квартира, то ты, якобы, еще имеешь возможность погасить кредит за счет продажи жилья. Делать это ни в коем случае нельзя. Потому что, согласно ст. 446 ГПК РФ, существует имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам ни при каких обстоятельствах. Согласно закону, если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, оно не подлежит аресту и изъятию.
Единственным условием, когда у вас могут забрать квартиру, – если вы взяли кредит под залог недвижимости или ипотеку. В этом случае в процессе банкротства жилье изымут и продадут в ходе реализации имущества. Не спасет даже наличие малолетних детей и тот факт, что в покупку квартиры вложен материнский капитал.
Миф 3. На работе узнают, что я банкрот, и уволят.
Это тоже весьма расхожий и популярный миф. Он ничем не подтверждён и за всю свою практику я подобного не встречала. Во-первых, банкротство – это не судимость и не что-то позорное. Финансовые и материальные трудности испытывает огромное количество людей. Во-вторых, проблемы на работе могут начаться как раз, наоборот, если вы не будете проходить процедуру банкротства. Вам начнут названивать на работу коллекторы, и это рано или поздно станет известно вашему начальству. В случае, если вы решили пройти процедуру банкротства, коллекторы не имеют права вам звонить.
И в-третьих, информация о вашем банкротстве конфиденциальна и никаким образом не имеет отношения к выполнению ваших обязанностей на работе.
Миф 4. Мне больше никогда не дадут кредит.
Да, с получением нового кредита после того, как вы стали банкротом, у вас будут сложности, этого закон и не скрывает. Маловероятно, что вам одобрят кредит в Сбербанке или ВТБ, но это не единственные банки в стране. Существует масса коммерческих банков, которые кредитуют под очень хорошие условия клиентов с плохой кредитной историей.
В моей практике было такое, что клиент прошел процедуру банкротства, а через два года взял ипотеку на 30 лет. У него была официальная работа и хорошая зарплата.
Вам понадобится какое-то время, чтобы исправить свою кредитную историю. После процедуры банкротства начните мелкими шагами: например, можно взять в рассрочку какой-нибудь утюг в сетевом магазине.