Вера Сергеевна Михалева
Легкий способ списать кредитные долги
Этапы банкротства
1. Признаки банкротства;
2. Подача заявления в суд;
3. Назначение арбитражного управляющего;
4. Рассмотрение обоснованности заявления;
5. Реструктуризация;
6. Реализация имущества;
7. Завершение процедуры.
Первый этап – это когда у вас возникли признаки банкротства. Напомню: это ваша неплатежеспособность и отсутствие имущества, достаточного для погашения кредитных долгов. Если эти признаки у вас есть, то вы можете подать заявление о признании вас банкротом.
Второй этап – непосредственно подача заявления в арбитражный суд. Вы подаете заявление о банкротстве, формируете необходимый пакет документов и прикладывайте к заявлению.
Если вы или ваш юрист составили заявление правильно и приложили все необходимые документы, то судья принимает заявление к производству и назначает дату рассмотрения. Если заявление составлено с ошибками, вы не приложили какие-либо документы или не оплатили госпошлину, судья оставит ваше заявление без движения на один месяц, о чем вынесет определение, в котором укажет, что нужно исправить, какие документы донести, что доплатить. У вас есть месяц на то, чтобы внести необходимые корректировки.
Третий этап – это назначение арбитражного (финансового) управляющего.
Перед рассмотрением заявления о банкротстве судья направит запрос в саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Либо если вы оформляли процедуру через юриста или арбитражного управляющего, то вы указываете данные управляющего, и он, в свою очередь, даст свое формальное согласие и направит в арбитражный суд согласие заняться вашим делом. Судья прикалывает этот ответ в дело и переходит к следующему этапу.
Четвертый этап. Рассмотрение обоснованности заявления.
Ваше заявление составлено правильно, судья его принял, теперь он назначает дату рассмотрения его обоснованности.
В срок до трех месяцев с того момента, как судья принял заявление, он обязан признать его обоснованным или отказать в этом.
Если судья признает ваше заявление о признании вас банкротом обоснованным, он вводит одну из двух процедур банкротства: либо реструктуризация долга, либо реализация вашего имущества. Во время рассмотрения заявления, судья проверяет наличие признаков банкротства: являетесь ли вы неплатежеспособным, и действительно ли вашего имущества будет недостаточно для покрытия ваших долгов.
Если судью все устраивает, то он признает заявление обоснованным и решает, какую процедуру вести: реструктуризации или реализации имущества.
Пятый этап. Реструктуризация.
Задачей реструктуризации является сохранение имущества, за счет которого можно погасить долги и восстановить вашу платежеспособность. Если вы работаете официально, то, скорее всего, судья выберет процедуру реструктуризации. А если у вас официальных доходов нет, то судья примет решение о реализации вашего имущества, то есть, по сути, решение о списании ваших долгов и признании вас банкротом.
При принятии судьей решения о реализации имущества и признании банкротом все просто и понятно, а вот если он выбирает процедуру реструктуризации, это немного сложнее. Процедура реструктуризации состоит из двух частей. Подготовительная часть, – она может длиться от 3 до 6 месяцев, подразумевает возможность сохранения имущества должника, анализ его финансового состояния, проведение собрания кредиторов и разработку плана реструктуризации. И вторая часть, которая называется исполнение плана реструктуризации и длится до 3 лет. Подразумевает она, что после введения реструктуризации арбитражный управляющий будет смотреть, актуальна ли опись имущества должника, которая была ему предоставлена. Он делает запросы в государственные органы, которые ведут учет сделок, имущества и доходов должника. После введения процедуры реструктуризации, арбитражный управляющий должен опубликовать сведения об этом в газете «Коммерсантъ» и в ЕФРСБ. Согласно законодательству если кредиторы хотят получить какие-то средства через ваше банкротство, они обязаны включиться в реестр кредиторов. Для этого они подают заявление в арбитражный суд о включении их в реестр кредиторов. Судья в свою очередь удовлетворяет эти заявление и направляет информацию арбитражному управляющему для включения в реестр. Арбитражный управляющий включает их в реестр и публикует в ЕФРСБ сведения о том, что такой-то кредитор вступил в реестр такого-то должника-гражданина.
Последствием введения процедуры реструктуризации является мораторий на погашение долгов. Что это значит? С этого момента все долги могут быть вами погашены только через процедуру банкротства. Банки не имеют права в автоматическом порядке списывать деньги с ваших счетов, также приостанавливаются все судебные дела и исполнительные производства.
Также с того момента, как будет введена процедура реструктуризации, сделки на сумму свыше 50 000 рублей вы имеете право совершать только с письменного разрешения арбитражного управляющего. Завершается процедура реструктуризации отчетом арбитражного управляющего в суде.
Шестой этап. Процедура реализации имущества.
На реализацию вашего имущества судья дает срок до шести месяцев. Для чего он это делает? Хочет определить, есть ли у вас признаки фиктивного банкротства, а также продать с торгов имущество, которое у вас осталось, и погасить требования кредиторов за счет реализации этого имущества в порядке очередности, установленной в законе о банкротстве.
Что вы можете, а что не можете делать при процедуре реализации?
Теперь ваши сделки могут совершаться только с разрешения арбитражного управляющего. Вам откроют специальный и основной банковский счет. На основной банковский счет будут зачисляться все ваши доходы. Арбитражный управляющий будет выдавать вам не более 50 000 рублей, а оставшаяся часть пойдет на финансирование процедуры банкротства.
Специальный банковский счет открывается для зачисления туда денег с реализации вашего имущества. Со специального банковского счета осуществляются расчеты с кредиторами. Имущество стоимостью более 100 000 рублей реализуется с организованных торгов в форме электронного аукциона. Имущество стоимостью менее 100 000 рублей может реализовываться в любом порядке, без проведения торгов.
Этап семь. Завершение процедуры банкротства.
Завершается процедура банкротства продажей имущества после расчета с кредиторами и представления отчета арбитражного управляющего в суд. Судья выносит определение о завершении процедуры банкротства и освобождении вас от кредитного долга.
Часто от своих клиентов-кредитных должников слышу один и тот же вопрос касаемо продажи и реализации имущества в счет оплаты требований банка: У меня вообще все заберут? Выселят на улицу и оставят ни с чем?
Я много раз отвечала на этот вопрос, в том числе и в этой книге, но повторю еще. Реализации подлежит ваша недвижимость за исключением вашего единственного жилья. Вторая квартира, гараж, дача, дом в деревне – в общем, все, что не является вашим единственным жильем, должно быть продано с торгов в счет погашения кредита. Продаже также подлежат все принадлежащие вам транспортные средства, исключением может стать то, что автомобиль вам нужен для заработка: например, вы работаете в такси, и без этого автомобиля финансовое положение вашей семьи сильно ухудшится. А также если вы инвалид, и в вашей собственности автомобиль, необходимый вам для передвижения.
Не подлежит описи имущество необходимое для жизни: холодильник, газовая плита и предметы быта, личные вещи.
Если вы живете в селе, то не подлежит описи скот и корм для него.
История 11. Как Иван-дурак должником стал.
Меня зовут Иван. А я бы еще прибавил Иван-дурак. Почему дурак? Да потому что если нормальные люди берут кредит, что-то покупают, не справляются и становятся должниками, то я стал должником, ничего не купив. Как так, спросите вы? Пожалуйста, расскажу. Может, для кого-то это будет поучительным уроком.
Мой лучший друг Толя решил купить квартиру. Жена, ребёнок недавно родился. Половина суммы у него была, а вторую половину решил взять в банке в кредит. Одна проблема – без поручителя ему отказали, вот он и предложил мне стать им. Я, честно говоря, не смог ему отказать, хотя и боялся, но подумал: чего там, все нормально должно быть. Друг с детства, да и работа хорошая, – не должно быть каких-то проблем.
Однако буквально через год у Толи появились проблемы, причем большие. Не знаю, что на него нашло, но Толя стал употреблять наркотики, и не какие-то легкие, а очень тяжёлые. Такие тяжёлые, что буквально за несколько месяцев превратился в ходячего скелета.
И это при том, что дома – жена и маленький ребёнок, а ещё кредит.
Никакие увещевания не помогали – ни мои, ни его жены, ни его мамы. Толя, естественно, перестал платить кредит, а спустя еще два месяца его труп нашли на заброшенном мосту. Мой друг детства Толя повесился, сгорев буквально за год.
После похорон прошло несколько месяцев и я уже думать забыл о том, что был поручителем, как однажды вечером, придя с работы, обнаружил письмо от банка, в котором меня уведомляли, что в связи со смертью основного должника, долги его, так как я – поручитель, переходят на меня. А это три миллиона рублей.
Вот так я стал должником. Не держал в руках ни копейки из этой суммы, но стал.
Конечно, пару дней с горя я пил, но потом понял, что этим сделаю только хуже, и стал искать юриста. Теперь я работаю с Верой Сергеевной Михалевой, процедура банкротства подходит к концу. Я нервничаю – вдруг чего не получится, но мой юрист уверяет, что таких дел у нее было несколько сот, и беспокоиться не о чем.
Вот такая история. Надеюсь, для кого-то она послужит примером. Ну, а если вы сами в такой ситуации, то мой совет: найдите хорошего и честного юриста и пройдите процедуру банкротства.
Списать долги поручителю
Есть два вида ситуаций, связанных с поручительством по кредитным договорам.
1. Если по кредитным долгам есть поручитель – обычно это знакомый или родственник должника, – то поручитель, согласно действующему законодательству и кредитному договору, несет такую же ответственность за погашение кредита как и сам должник.
Быть поручителем – это большая ответственность и обязательство. В случае, если должник перестанет платить по какой-либо причине – он может заболеть, умереть или потерять работу, – банк будет требовать возврат денег у вас. Это стоит помнить в момент принятия решения. К сожалению, наши люди часто полагаются на авось и не думают о неблагоприятных последствиях.
В случае, если должник не сможет погасить долг, поручитель пострадает даже несмотря на то, что деньги в руки и не брал. Если вы – должник и будете признаны банкротом, то банк предъявит претензию вашему поручителю. И ему придется платить.
Банк откажется от всех требований к поручителю только в одном случае – если в ходе процедуры банкротства требования кредитора были удовлетворены, что случается крайне редко.
Если по вашим долгам нет поручителей, то беспокоиться не о чем. Если при оформлении кредита вы пользовались помощью поручителя, то при вашем банкротстве кредиторы потребуют погашения ваших долгов с них. Если они не смогут оплатит ваши кредитные долги, то им также потребуется оформлять банкротство.
2. Если вы сами являетесь поручителем, то ваши долги, которые возникли из-за подписания вами договора поручительства, подлежат списанию наряду с другими долгами в обычном режиме. Здесь все просто. Процедура ни чем не отличается от процедуры должника.
Для поручителя процедура банкротства – это единственный шанс не погашать чужой долг. Сделать это можно в том случае, если:
должник не исполняет своих обязательств (то есть, не платит по кредиту);
имуществом поручителя нельзя погасить долг полностью;
общая сумма долга с просрочками и штрафами превышает 500 000 рублей.
Признание недействительной сделки при банкротстве
Кредитные должники часто не догадываются, что сделки, совершенные ими за последние три года до подачи заявления о банкротстве, могут быть признаны недействительными.
Чтобы признать сделку недействительной, ее нужно оспорить, и происходит это по определенным основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом РФ и Законом о банкротстве физических лиц.
Привожу примеры.
1. Подозрительная сделка.
Подозрительной считается сделка, которая:
имеет неравноценное встречное исполнение;
привела к причинению имущественного вреда правам кредиторов.
2. Сделка с неравноценным встречным исполнением.
Эта сделка может быть оспорена только в том случае, если была заключена после принятия судом заявления о банкротстве, либо в течение одного года до этого.
Оспорить можно только сделки со встречным исполнением, при этом не обязательно, чтобы сделка уже была исполнена обеими или одной из сторон.
Для того, чтобы такая сделка была признана недействительной, нужно, чтобы была доказана неравноценность встречного представления, а именно – что цена или какие-либо иные условия сделки сильно отличаются в худшую сторону для должника от аналогичных сделок. Примером является случай, когда рыночная цена переданного должником имущества существенно превышает полученную за него сумму.
3. Сделки, причиняющие имущественный вред.
Сделка будет оспорена, если:
уменьшена стоимость или размер имущества должника;
увеличен размер имущественных требований к должнику;
наступили иные последствия, которые привели или могут привести к полной или частичной утрате возможности кредиторов получить удовлетворение своих требований.
Оспорить такую сделку можно только доказав, что:
У должника была цель причинить вред имущественным правам кредиторов, и она достигнута. Чтобы это доказать, необходимо наличие одновременно двух условий;
На момент совершения сделки должник отвечал признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества.
4. Сделка, совершенная с предпочтением.
Под этот случай подпадает сделка, в результате заключения которой одному из кредиторов оказано предпочтение.
Также, как и в случае с подозрительными сделками, по данному основанию могут быть оспорены сделки, совершенные не только самим должником, но и другим лицом за счет должника.
В этом случае можно признать недействительными сделки, заключенные в период от полугода до одного месяца до принятия судом заявления о банкротстве и после, если в результате их совершения одному из кредиторов будет оказано предпочтение перед другими в отношении удовлетворения их требований.
5.Сделка, совершенная не ранее чем за шесть месяцев и не позднее чем за один месяц до принятия заявления о банкротстве, будет признана недействительной, если:
она направлена на обеспечение исполнения обязательства должника или третьего лица перед отдельным кредитором, возникшего до ее совершения;
она привела или может привести к изменению очередности удовлетворения требований кредитора по обязательствам, возникшим до ее совершения;
кредитор или иное лицо, в отношении которого совершена сделка, знал о признаках неплатежеспособности или недостаточности имущества, либо об обстоятельствах, которые об этом свидетельствуют.
Процедура оспаривания сделки при банкротстве должника.
Процедура по оспариванию сделки ничем не отличается от обычного судопроизводства.
Заявление о признании сделки недействительной по основаниям, предусмотренным законом о банкротстве, подается в арбитражный суд, который рассматривает дело о банкротстве. Заявление подлежит рассмотрению в рамках этого дела.
Форма и содержание заявления должны отвечать общим требованиям, предъявляемым к исковому заявлению в соответствии с Арбитражным процессуальным кодексом РФ. Копии заявления и документов нужно направить только лицам, в отношении которых совершена оспариваемая сделка.
Как правило, заявление об оспаривании сделки подают:
внешний или конкурсный управляющий. Они могут это сделать по своей инициативе, либо по решению собрания кредиторов;
представитель кредиторов, если управляющий не подал заявление, не исполнив решения собрания кредиторов;
конкурсный кредитор или уполномоченный орган, если размер кредиторской задолженности должника перед ним более 10% от ее общего размера;
временная администрация финансовой организации в случаях, предусмотренных Законом о банкротстве (п. 3 ст. 61.9 Закона о банкротстве).