А. А. Гладкий
Домашняя бухгалтерия и личные финансы на компьютере
Полезные рекомендации по экономии личных финансов
Говоря об экономии денежных средств, важно обращать внимание на такой фактор, как своевременная оплата всевозможных счетов. Например, если вы каждый месяц оплачиваете коммунальные услуги, электроэнергию и платежи по кредиту с задержкой хотя бы в неделю, что в течение года у вас набежит весьма внушительная сумма пени, которой при условии своевременной оплаты счетов можно было бы распорядиться совсем по-другому.
Рациональное и «по делу» использование собственной машины может стать дополнительным источником экономии денежных средств. Например, если вам необходимо куда-то ехать в «час пик», то следует задуматься – не удобнее ли для этого воспользоваться, например, метро? Это вид транспорта не знает пробок, он достаточно быстрый и дешевый. Конечно, вы потеряете в комфорте передвижения; зато сколько топлива вы израсходуете, пока будете ехать на своей машине, тем более – с учетом стояния в пробках!
Кстати, если вы регулярно пользуетесь общественным транспортом, то с целью экономии желательно приобретать месячные проездные билеты, а не оплачивать каждую поездку в отдельности.
Не следует без особой нужды оплачивать услуги мобильной связи путем покупки карточки предварительной оплаты стоимостью, например, 165 рублей. Почти всегда целесообразнее это делать напрямую. По оценкам независимых экспертов, такой подход позволяет сократить расходы на мобильную связь примерно на 10%. Кстати, быстрый и удобный способ оплаты услуг мобильной связи – с помощью карты e-port (подробная информация об этой услуге приведена на сайте www.e-port.ru).
Если вы планируете летом поехать с семьей на курорт, то есть смысл воспользоваться для этого так называемой «горящей» путевкой. Реализация «горящих» путевок – это то же самое, что и распродажа товаров, поэтому при покупке такой путевки можно значительно сэкономить.
Приобретать продукты питания перед «общенародными» праздниками (Новый год, 9 мая, и т.д.) рекомендуется заранее. Характерной особенностью отечественной экономики является то, что нередко перед такими праздниками цены на продукты питания (особенно деликатесы и т.п.) значительно возрастают. Кстати, в развитых странах, как правило, наблюдается обратная тенденция.
Приобретая новый мобильный телефон, задумайтесь – будете ли вы пользоваться всеми заложенными в нем огромными возможностями? Или вам вполне достаточно и половины из них? В таком случае можно рассмотреть вопрос о покупке более дешевого телефона (кстати, а может, ваш прежний телефон еще совсем неплох?).
Если вы предпочитаете приобретать продукты питания на рынке, то следует помнить одно правило: цены на рынке обычно снижаются к концу рабочего дня, или накануне дней, когда рынок не работает.
Если вы планируете приобрести автомобиль, то можно заранее поинтересоваться ценами не только на машины, но и на запчасти к ним. Не исключено, что, купив недорогую машину, вы впоследствии разоритесь на запчастях к ней. Также имеет смысл подумать о типе двигателя – бензиновый либо дизельный. Во-первых, дизельные машины, как правило, более экономичные. Во-вторых, не исключено, что у вас есть возможность брать тот или иной вид топлива «по дешевке», у родственников либо у знакомых.
Направляясь в гипермаркет за покупками, заранее составьте список того, что вам необходимо купить. Это позволит быстро и четко выбрать необходимые товары, не отвлекаясь на сверкающие витрины с сопутствующей чепухой.
Кредиты, ссуды и прочие займы
Итак, предположим, что, несмотря на все предпринимаемые усилия, вам никак не удается собрать денег на желанную покупку (домик в деревне, автомобиль, стиральная машина или др. – в зависимости от поставленных финансовых целей). В таком случае можно воспользоваться привлеченными денежными средствами.
Однако в некоторых случаях при нехватке денежных средств целесообразно еще раз оценить активы и пассивы, которыми вы располагаете. Например, вам не хватает денег на приобретение небольшого загородного домика. Однако при этом вы проживаете с супругой в большой трехкомнатной квартире: дети выросли, обзавелись семьями и разъехались, имеют свое жилье. В таком случае можно задуматься о том, что двоим людям вполне можно жить и в двухкомнатной квартире. Если, например, разменять трехкомнатную квартиру на двухкомнатную с доплатой, то вполне может оказаться, что вырученные деньги – это как раз та сумма, которой недоставало для приобретения домика.
Если же после оценивания своих активов и пассивов вы пришли к выводу, что без привлечения заемных средств все равно не обойтись, то можно прибегнуть к одному из рассмотренных ниже способов.
Наверное, наиболее распространенный в странах СНГ способ привлечения заемных средств – это попросить их в долг у родственников, друзей либо знакомых. В основном это обусловлено тем, что большинство населения этих стран – «дети советского времени», а во времена СССР, как известно, механизм кредитования населения был развит слабо и находился фактически в зачаточном состоянии. Поэтому люди привыкли обращаться за финансовой помощью к родственникам и знакомым.
СОВЕТ
Независимо от того, у кого вы планируете одолжить деньги, рекомендуется оформить процесс займа нотариально – это впоследствии может избавить от лишних вопросов, а возможно – и от неприятностей как одну, так и другую сторону.
Такой способ привлечения заемных средств имеет много преимуществ. Во-первых, большинство «советских» людей предоставляет деньги в долг, не требуя уплаты процентов. Во-вторых, при одалживании денег не требуется предоставление различного рода заявок и экономических обоснований, а если не получается вернуть деньги вовремя – всегда можно договориться на отсрочку без каких-либо санкций, и т.д.
Однако одалживание денег у друзей и близких имеет и свои недостатки. И самый главный из них – если по каким-то причинам не получается вернуть деньги, вы рискуете потерять расположение человека, а в худшем случае можно остаться врагами на всю жизнь. Многие из вас наверняка могут вспомнить истории из жизни своих знакомых, когда близкие друзья или родственники становились врагами из-за невозвращенных денег. Не зря в последнее время является достаточно популярной поговорка: «Если хочешь потерять друга – одолжи ему денег».
Поэтому целесообразней, наверное, для привлечения заемных средств воспользоваться одним из современных механизмов кредитования. Например, если вам нужны деньги для приобретения бытовой техники, то всегда можно найти магазин, где она будет продаваться в кредит. Отметим, что в таком случае цена на покупку может быть несколько выше, чем обычно, да и проценты за рассрочку придется оплатить. С другой стороны, вы приобретаете вещь, на которую, возможно, вам пришлось бы собирать деньги еще не один год.
СОВЕТ
При покупке товара в кредит необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. Нередко в нем содержится несколько пунктов, которые на словах не оговариваются. В результате через некоторое время вы с удивлением можете обнаружить, что помимо оплаты за товар и процентов за предоставленный кредит вам придется оплачивать еще и услуги банка либо что-то в этом роде. Подобные пункты могут быть напечатаны в договоре мелким шрифтом, чтобы покупатель сразу их не заметил. Доказать что-то впоследствии будет весьма затруднительно.
Если же приобретение товара в рассрочку вас по каким-то причинам не устраивает, можно обратиться за недостающей суммой в финансово-кредитное учреждение (банк и т.п.). В настоящее время банки предоставляют множество самых разных кредитов для населения: потребительский кредит, ипотечное кредитование (как правило, при покупке объектов недвижимости), целевое кредитование, и т.д.
Подробно с условиями получения конкретного кредита можно ознакомиться в банке. Здесь же мы отметим, что в большинстве случаев для получения кредита необходимо будет заполнить заявку на кредит по установленной банком форме и предоставить экономическое обоснование возврата кредита. Кроме этого, для получения кредита необходимо наличие поручителей (количество поручителей определяется банком). В общем случае поручитель – это лицо, которое обязано выполнять все обязательства по кредитному договору, если кредитополучатель по тем либо иным причинам это делать не в состоянии.
Обычно в заявке на кредит отражается следующая информация: фамилия, имя и отчество кредитополучателя, его адрес согласно прописке и фактический адрес проживания, место работы и занимаемая должность, цель получения кредита, сумма кредита, в какой валюте должен быть получен кредит и сроки его погашения.
В технико-экономическим обосновании возврата кредита указывается, за счет чего кредитополучатель планирует вернуть всю сумму кредита с процентами в установленные сроки. Здесь указывается размер месячного дохода кредитополучателя и суммы удержаний из этого дохода (налоги, удержания по исполнительным листам при наличии таковых, и т.д.).
Многие банки при выделении кредитных средств используют понятие «совокупный доход». В данном случае имеется в виду, что в технико-экономическом обосновании возврата кредита можно указывать не только свой доход, но и доход супруга (супруги). Например, человек желает приобрести в кредит автомобиль. Но в банке ему сообщили, что требуемую сумму выделить не могут, поскольку у просителя кредита месячный доход недостаточен для получения такой суммы. В таком случае человек может включить в совокупный доход размер дохода супруга (супруги), и может оказаться, что этого вполне достаточно для получения кредита в необходимом объеме.
Задумываясь о получении кредита, следует задаться вопросом: в какой валюте удобнее получить кредит – в национальной денежной единице либо в валюте?
Ответ на этот вопрос зависит от целого ряда факторов. В первую очередь следует сравнить размеры процентных ставок по рублевому и валютному кредиту. Затем нужно поинтересоваться – может, есть еще какие-то особенности? Например, не исключено, что рублевые кредиты банк предоставляет на срок не более десяти лет, в то время как валютный кредит можно оформить и на двадцать лет. Не стоит забывать и о том, какую валюту удобнее получить продавцу, у которого вы планируете приобрести покупку. Если он желает получить от вас российские рубли, то очевидно, что оформление валютного кредита в данном случае ни к чему.
Следует отметить, что в большинстве случаев валютные (и в первую очередь – в долларах США) кредиты целесообразнее оформлять на длительный срок и для оплаты крупных покупок – например, квартиры либо иных объектов недвижимости. Для небольших покупок (стиральная машина и т.п.) вполне достаточно получение рублевого кредита.
Однако при получении кредита человека могут подстерегать малоприятные сюрпризы, к которым желательно подготовиться заранее.
В первую очередь здесь следует отметить, что практически каждый банк при оформлении кредита требует оплату целого ряда услуг. Конкретный перечень этих услуг в разных банках может выглядеть по-разному, однако, как правило, клиенту приходится оплачивать «комиссионное вознаграждение за кассовое обслуживание» (при получении наличных денег), разовый платеж «за рассмотрение заявки на кредит» либо « за рассмотрение кредитного пакета», и т.д. При оформлении валютного кредита сюда добавляется еще несколько платежей: «за покупку валюты», «комиссия за обмен валюты», и т.д. В конечном итоге выясняется, что или сумма кредита оказывается меньше, чем оговорено в кредитном договоре, либо процентная ставка по кредиту фактически превышает официально установленный размер.
Автор лично столкнулся с подобной ситуацией при оформлении валютного кредита в долларах США. В кредитном договоре была указана сумма кредита в размере 5000 долларов США, но в результате оплаты так называемых услуг «по рассмотрению заявки», «комиссионного вознаграждения за кассовые услуги» и услуг «по приобретению валюты» реально на руках осталось 4800 долларов США. Получается, что сумма кредита оказалась на 4% меньше, чем указано в договоре. Кстати, в данном случае представители банка вели себя относительно порядочно, заранее предупредив о предстоящих тратах. Однако на практике нередки случаи, когда кредитополучатель узнает о подобных «сюрпризах» в последний момент; при этом в кредитном договоре подобные нюансы находят свое отражение, но нередко набраны мелким шрифтом, чтобы не бросаться в глаза.
Особо следует оговорить с представителями банка такой важный нюанс, как возможность досрочного погашения кредита. Например, это может пригодиться в случае, когда вы внезапно получили внеплановый и относительно крупный доход (наследство, выигрыш в лотерею и т.д.). В таком случае вам, возможно, захочется погасить кредит раньше установленного срока, чтобы не уплачивать банку лишние проценты. Если полученного дохода недостаточно для полного погашения кредита, то имеет смысл погасить его частично, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей по кредиту (при этом в большинстве случаев нужно обратиться в банк с заявлением на пересчет оставшейся суммы кредита и процентов по нему).
Здесь проблема может быть в том, что некоторые банки если и соглашаются на досрочное погашение кредита, то только с условием уплаты клиентом солидных штрафных санкций (при этом с клиента не снимается обязанность уплаты всех процентов по кредиту за весь срок, на который он изначально был оформлен). Например, известны случаи, когда банк за возможность досрочного погашения кредита берет штраф в размере 200 долларов США за каждый оставшийся год кредита. Получается, если клиент оформил кредит сроком на 20 лет, из них 5 лет он исправно выплачивал кредит и проценты по нему, а остаток кредита решил погасить досрочно, то он должен будет уплатить банку 3000 долларов США штрафных санкций (15 лет умножить на 200 долларов США– получится 3000 долларов США), плюс оставшуюся сумму кредита и все проценты, которые он должен был бы уплатить в течение оставшихся 15-ти лет. Поэтому возможность досрочного погашения кредита и условия досрочного погашения должны оговариваться заранее.
