А. А. Гладкий
Домашняя бухгалтерия и личные финансы на компьютере
Ситуация – хуже некуда… Берем деньги под залог ценностей или продаем вещи?
Если ваше финансовое положение достигло критической отметки, то можно обратиться в ломбард.
Ломбард – это заведение, которое быстро предоставляет денежные средства в долг под залог товарно-материальных ценностей. Основное отличие ломбарда от банка состоит в том, что в нем не требуется оформление никаких заявок на получение кредита, технико-экономических оснований его возврата, и т.д. Владельцу ломбарда глубоко безразлично, зачем вам нужны деньги и куда вы собираетесь их девать. Кроме этого, в ломбарде могут принять в залог вещи, на которые в банке даже смотреть не станут.
Характерной особенностью и основным недостатком ломбардов является то, что принимаемые в залог вещи оцениваются намного ниже их реальной рыночной стоимости (в некоторых случаях вам могут дать всего 20-30% от реальной стоимости цены). Во многом это обусловлено тем, что владельцу ломбарда в случае невозврата вами денег нужно еще как-то продать принятое в залог имущество, а это бывает очень непросто. Например, если вы отдали в залог золотое украшение, не исключен вариант, что владельцу ломбарда придется продать его по цене золотого лома, а вам за него он даст еще меньше (ведь ему нужно заработать на продаже этого украшения в случае невозврата денег). Если же вы отдали, например, магнитофон, то нет никакой гарантии, что он не сломается в самый неподходящий момент, и владельцу ломбарда придется вначале починить его, и уж затем – либо вернуть клиенту после возврата долга, либо продавать (в случае невозврата денежных средств).
Поэтому перед тем, как обратиться за финансовой помощью в ломбард, рекомендуется еще раз оценить оставшиеся у вас активы и задуматься над вопросом: может, есть смысл просто продать что-то из них самостоятельно, чем отдавать за полцены в ломбард? То же золотое украшение вполне можно реализовать самостоятельно. Правда, при этом следует соблюдать осторожность, чтобы, во-первых, не стать жертвой мошенников, а во-вторых – не попасть в руки правоохранительных органов. Ведь известно, что реализация драгоценных металлов и изделий из них без наличия соответствующей лицензии является серьезным нарушением закона (но если вы обратитесь в заведение, официально занимающееся скупкой драгоценных металлов и изделий из них, то состава преступления здесь не будет).
Что касается иных материальных ценностей, которые теоретически можно отнести в ломбард, то наверняка большинство из них можно попытаться реализовать через комиссионный магазин. Несмотря на то, что такие магазины забирают себе 30% от реализованной стоимости товара, это все равно выгодней, чем пользоваться услугами ломбарда. Причем, как показывает практика, в комиссионном магазине можно продать даже те вещи, которые, на первый взгляд, не имеют практически никакой ценности (например, старый бабушкин черно-белый телевизор, магнитофон примерно той же эпохи, буфет под названием «ровесник Октября», и т.д.). Продавцы комиссионного магазина квалифицированно и быстро помогут оценить ваши вещи и скажут их более-менее реальную стоимость, в отличие от владельцев ломбарда.
Глава 3. Как грамотно распорядиться свободными деньгами?
В этой главе мы поговорим о гораздо более приятных вещах, нежели в предыдущей. Речь пойдет о том, каким же образом грамотно и рационально распорядиться временно свободными денежными средствами.
К сожалению, в настоящее время распространено такое ошибочное мнение: мол, были бы деньги, а куда их девать – это не проблема: в конце концов, можно просто положить их в чулок, и никуда они не денутся, или накупить всего того, о чем мечтал всю сознательную жизнь. Однако практика показывает, что при подобном подходе к свободным деньгам не исключен вариант, когда возникнет обратная проблема – куда делись деньги и где их опять найти. Если вы, не дай Бог, уже попали в такое положение, то вам следует ознакомиться с содержимым предыдущей главы. Если же вы, к счастью, пока еще располагаете свободными денежными средствами, то содержимое данной главы – для вас.
В этой главе мы рассмотрим наиболее популярные и оптимальные способы вложения временно свободных денежных средств, чтобы они не просто «лежали в чулке», но и работали на хозяина.
Вложения в недвижимость
Без всякого сомнения, в настоящее время самым надежным и выгодным способом вложения свободных денежных средств является приобретение (покупка, строительство, долевое строительство) объектов недвижимости.
Назначение и размеры приобретаемого объекта зависят исключительно от ваших финансовых возможностей: если человек располагает относительно небольшой суммой свободных денег, то он может приобрести, например, место на платной охраняемой стоянке либо гараж. При наличии большего количества денег есть смысл задуматься над приобретением комнаты, нескольких комнат либо отдельной квартиры. Более состоятельные люди могут вложить свободные средства в крупные объекты недвижимости, например: административные либо производственные помещения, гостиницы или гостиничные комплексы, рестораны, и т.д.
Почему же практически все специалисты единодушны во мнении, что выгоднее всего вкладывать деньги в недвижимость? Несколько ответов на этот вопрос приведено ниже.
□ Вложение денежных средств в недвижимость – это надежная их защита в первую очередь от сюрпризов отечественной экономики, которая, как известно, не отличается ни стабильностью, ни надежностью. Банк может быть лишен лицензии либо просто «лопнуть», всякие АО «МММ», «Хопер-инвест», «Властилина» и т.д. – это вообще без комментариев, счет в банке наверняка привлечет ненужное внимание налоговой инспекции, ну и плюс ко всему – инфляция, стагнация, дефолт и иные губительные для накоплений явления, которые периодически имеют место быть в современной России. А объект недвижимости – он никуда не денется, свою цену не потеряет (по крайней мере, в обозримом будущем снижение цен на недвижимость нереально), да и в глаза, как правило, не бросается.
□ Недвижимость постоянно дорожает, поэтому вы не просто защищаете свои деньги от инфляции, но и приумножаете их (своего рода «проценты»).
□ Помимо того, что недвижимость дорожает сама по себе, из нее можно извлекать дополнительный доход путем сдачи в аренду.
□ Объект недвижимости при необходимости в любой момент можно легко и быстро продать.
Наряду с этим, при вложении денежных средств в объект недвижимости необходимо учитывать некоторые особенности.
Например, если вы желаете извлекать из своего объекта недвижимости дополнительный доход путем сдачи его в аренду, то заниматься этим придется самостоятельно. Если вы положили деньги в банк – то ни о чем не думаете, лишь получаете периодически проценты по вкладу. Здесь же придется, во-первых, искать клиента, желающего снять ваше помещение, во-вторых, решать вопрос с коммунальными и иными обязательными платежами, в третьих – следить за своевременностью получения арендной платы (как известно, люди не любят добровольно расставаться с деньгами). Кроме этого, если вы сдаете помещение внаем официально, вам необходимо будет задекларировать получаемый доход в налоговой инспекции и уплатить необходимые суммы налогов.
Если вы настолько состоятельны, что можете приобрести несколько объектов недвижимости, имеет смысл задуматься об их оформлении. Например, имея три квартиры в Москве, совершенно необязательно оформлять их в свою собственность, чтобы не привлекать лишнее внимание как криминальных структур, так и государственных органов. Одну квартиру можно оформить, например, на себя, другую – на мать, и т.д. А вот уже после смерти матери (дай Бог, конечно, ей здоровья) вы сможете оформить принадлежащую ей квартиру как полученное наследство. Этот вариант наиболее приемлем, например, если значительная часть ваших доходов была получена неофициально (своеобразная «отмывка» скрытых от налогообложения средств).
Однако при приобретении объектов недвижимости следует соблюдать определенные меры предосторожности.
□ В первую очередь отметим, что приобретать объекты недвижимости рекомендуется через риэлтерское агентство. Тем самым вы ограждаете себя от целого ряда подвохов, юридических тонкостей, жульничества и т.п. Конечно, услуги агентства стоят недешево, но в данном случае это не тот вариант, на котором нужно экономить.
□ К выбору риэлтерского агентства нужно подойти тщательно. Очень полезно провести небольшой предварительный опрос среди знакомых и родственников – возможно, кто-то из них пользовался услугами того или иного агентства и может дать рекомендации либо наоборот, предостеречь.
□ Выбрав подходящее на первый взгляд агентство, обязательно следует поинтересоваться, как давно оно работает на рынке недвижимости, когда у него истекает срок действия лицензии; не будет лишним также знакомство с учредительными документами.
□ Самым внимательным образом нужно ознакомиться с условиями предложенного договора. Особое внимание необходимо уделить следующим нюансам: условия досрочного расторжения договора, обязанности клиента, обязанности агентства (!), ответственность агентства за несоблюдение условий договора (!), правовые гарантии, которые предоставляет агентство (!).
При строительстве объектов недвижимости также нужно соблюдать целый ряд мер предосторожности.
В первую очередь необходимо узнать максимально подробную информацию об организации, которая занимается строительством. Рекомендуется получить ответы на перечисленные ниже вопросы.
□ Дата государственной регистрации организации, которая занимается строительством, и название государственного органа, который произвел эту регистрацию.
□ Юридический (подчеркнем – именно юридический, по месту регистрации) адрес организации. Если офис организации расположен, например, в Москве, а ее юридический адрес – какой-нибудь «г. Горно-Алтайск, ул. Чорос-Гуркина, 29» (кстати, именно по этому адресу было зарегистрировано несколько тысяч фирм-однодневок) или еще какой-то явно «оффшорный» адрес, то следует побыстрее забыть о существовании данной организации и поискать более надежного партнера.
□ Срок действия лицензии на право осуществления соответствующих видов деятельности.
□ Фамилии, имена и отчества должностных лиц (как минимум – директора, его заместителей и главного бухгалтера). Если у вас возникло подозрение, что те или иные должностные лица состоят в родственной связи, с высокой долей вероятности можно утверждать, что от услуг данной организации целесообразнее отказаться.
□ Адрес и название банка, обслуживающего данную организацию. Хорошо, если счет открыт в надежном, известном банке. Но если организация пользуется услугами банка, который находится либо под угрозой лишения лицензии, либо был замешан в громких финансовых махинациях, либо просто не вызывает у вас доверия, то это – серьезный повод для размышлений.
ВНИМАНИЕ
На все перечисленные вопросы вам обязаны предоставить подробные ответы (при необходимости – в письменном виде). Если представитель организации на любой из этих вопросов ответил, что ответ на него является коммерческой тайной (корпоративным секретом и т.п.) – это свидетельствует либо о профессиональном несоответствии данного сотрудника, либо о ненадежности организации. При неполучении подробного ответа хотя бы на один из перечисленных вопросов от услуг данной организации рекомендуется отказаться.
Если полученной информации недостаточно для того, чтобы вы доверились данной организации, можно задать ряд дополнительных вопросов, ответы на которые также должны быть предоставлены в обязательном порядке, без ссылок на всякие «коммерческие тайны» и т.п. Некоторые из таких вопросов перечислены ниже.
□ Когда проводилась последняя комплексная проверка организации на предмет соблюдения действующего законодательства, и кто проводил эту проверку (наименование проверяющей организации, номер и дата акта о проведении проверки, а также фамилии и должности лиц, выполнявших проверку)?
□ Когда проводилась последняя проверка (аттестация) сотрудников организации на предмет соответствия их занимаемым должностям, и кто эту проверку (аттестацию) проводил (наименование организации, номер и дата акта о проведении проверки, а также фамилии и должности лиц, выполнявших проверку)?
□ В строительстве каких известных объектов недвижимости принимала участие данная организация?
Если ответы на все заданные вопросы вас удовлетворили, то это свидетельствует в пользу выбранной организации.
Если вы решили строить объект недвижимости, необходимо учитывать еще один нюанс – постоянно растущие цены на все и вся. Поэтому, если вам сказали, что окончательная стоимость построенной квартиры составит для вас, например, 100 000 долларов, то в запасе не помешает иметь еще 10 000-15 000 долларов. В процессе строительства в любой момент может выясниться, что внезапно подорожал цемент, либо напольные покрытия, либо сантехника, либо еще что-то, и за все это придется доплачивать. К тому же, когда вам останется внести примерно 10-20% от общей суммы, возникнет еще какая-нибудь (скорее всего – надуманная) причина, чтобы «сорвать» с вас еще пару тысяч долларов. Расчет строится на то, что на завершающем этапе строительства никто не будет отказываться от почти готовой квартиры (тем более, что процесс возврата внесенных ранее денежных средств – это дополнительная головная боль).
Депозиты и прочие вклады
В настоящее время банки предлагают клиентам целый ряд самых разнообразных вариантов размещения свободных денежных средств, например: депозит, срочный вклад, вклад до востребования, накопительный вклад, и т.д. Не пользоваться такими возможностями – неразумно: ваши деньги должны зарабатывать деньги и работать на вас.
Перед тем, как отнести деньги в банк, нужно еще раз трезво оценить ваше нынешнее финансовое положение и определить сумму, которую вы можете положить на банковский счет. При этом необходимо учесть не только предстоящие в ближайшее время траты (многие виды вкладов не предусматривают снятие суммы до истечения срока вклада), но и оставить часть средств в своем денежном резерве (эти деньги должны быть легко доступны, чтобы ими можно было воспользоваться в любой момент).
Возможно, у читателя возникнет вопрос: что же представляет собой денежный резерв? В общем случае денежный резерв – это сумма, которая позволяет покрыть все обычные расходы семьи в течение 3-5 месяцев; эти деньги можно тратить только в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств (внезапное увольнение кормильца семьи, автомобильная авария, пожар, болезнь, и т.п.). Иначе говоря, денежный резерв – это неприкосновенный запас, отложенный на «черный» день.
Почему сумма денежного резерва должна равняться именно 3-5-месячным стандартным тратам семьи? Потому, что в большинстве случаев в течение данного срока можно тем или иным образом решить возникшие проблемы.
Как отмечалось выше, денежный резерв должен храниться в доступном месте, чтобы им можно было оперативно воспользоваться. Некоторые люди считают, что эту сумму целесообразнее держать дома. Здесь можно привести несколько возражений: хранящиеся дома деньги могут просто украсть квартирные воры, они могут сгореть при пожаре, и т.д. Поэтому в данном случае один из оптимальных вариантов – положить денежный резерв на банковский вклад «до востребования».
Вклад «до востребования» имеет две характерные особенности по сравнению с большинством других вкладов. Положительным отличием является то, что с него в любой момент можно снимать любое количество денег (в пределах суммы вклада, разумеется). Необходимо учитывать лишь такой нюанс: если сумма денег, которую вы планируете снять, относительно большая (примерно от 500 долларов США и выше), то рекомендуется предварительно связаться с банком и уведомить представителя банка о вашем желании снять деньги. Это необходимо для того, чтобы в банке для вас заранее зарезервировали требуемую сумму. Если же сумма денег небольшая (в пределах 500 долларов США), то многие банки могут выплатить ее при первом обращении, без предварительного уведомления.
Отрицательным отличием банковского вклада «до востребования» является то, что по нему начисляются минимальные проценты (фактически можно сказать, что по таким вкладам ничего не начисляется). Обычно ставка по вкладу до востребования – 0,1% годовых. Это означает, что если вы положите на банковский вклад «до востребования» 1000 долларов США, то сумма набежавших за год процентов составит всего 1 доллар США. Для сравнения: если положить 1000 долларов США на какой-нибудь депозит или срочный вклад сроком на 1 год под 7% годовых, то сумма набежавших за год процентов составит 70 долларов США. Как говорится, почувствуйте разницу…
Для хранения денежного резерва можно использовать также банковскую ячейку. В отличие от вклада «до востребования», эта услуга платная; стоимость аренды банковской ячейки в разных банках может различаться (кстати, такую услугу оказывают не все банки), но обычно она начинается примерно от 50 долларов в год. Разумеется, здесь речь не идет ни о каких процентах – ведь банк не пользуется вашими деньгами, а просто оказывает услуги по хранению.
Банковская ячейка имеет ряд преимуществ по сравнению с вкладом. Например, в ней можно хранить не только деньги, но и другие ценности: документы, запасные ключи от квартиры и машины, драгоценные изделия, ценные бумаги, акции, и т.д. Это позволяет сохранить их от несчастных случаев: например, в случае пожара у вас, по крайней мере, уцелеет то, что хранится в банковской ячейке.
Кроме этого, предположим такую ситуацию: вы располагаете определенной суммой денег, но не уверены в их подлинности. При внесении денежных средств на вклад банк, как известно, проверяет подлинность купюр, и если ваши подозрения подтвердятся, вы можете не только потерять всю сумму, но и получить проблемы с правоохранительными органами. А в банковскую ячейку вы смело можете положить сомнительные купюры до того момента, когда подвернется подходящий случай их самостоятельно и безопасно проверить.
Что касается других видов банковских вкладов, то в настоящее время их существует достаточно много. Практически любой мало-мальски серьезный банк предоставит вам своеобразный «прайс-лист» на вклады. Здесь будут вклады и рублевые, и валютные, срочные, депозиты, накопительные, до востребования, и т.д. Подробно на них в этой книге мы останавливаться не будем, поскольку всю необходимую информацию по всем видам вкладов можно легко получить в банке. Здесь же мы дадим несколько советов, которые полезно знать перед тем, как отправиться со своими деньгами в банк.
В первую очередь вспомним золотое правило: нельзя хранить все яйца в одной корзине. Это в полной мере относится и к деньгам: нужно хранить имеющиеся средства не только в разных валютах, но и в разных банках (а в идеале – еще и в разных странах). Поэтому можно сделать, например, так: разделить имеющуюся сумму на шесть частей, и в три разных банка сделать по два вклада: в национальной денежной единице и в долларах США (схематично это показано на рис. 2.1).
Рис. 2.1. Схема размещения накоплений
Возможно, при таком раскладе вы потеряете какую-то часть процентов (многие банки применяют такой принцип: чем выше сумма вклада, тем выше и процентная ставка), однако это с высокой долей вероятности поможет сохранить вам хотя бы часть накоплений в случае непредвиденных обстоятельств (инфляция, обвал курса, банкротство банка, и т.д.).
Не стоит забывать и о такой закономерности: чем выше доход по вкладу – тем выше риск его потери. Многие обманутые вкладчики, доверившие свои сбережения банкам-однодневкам под огромные проценты (такое мошенничество было особенно распространено в 90-е годы прошлого столетия и нередко встречается в настоящее время), в конечном итоге потеряли их полностью.
Настоятельно рекомендуется навести справки о том банке (либо тех банках), где вы собираетесь хранить деньги. Если, например, банк открылся всего несколько дней назад, то лучше поискать более опытное финансово-кредитное учреждение.
Если есть возможность выбора – в головном офисе банка делать вклад либо в его филиале, то лучше остановиться на головном офисе. Это поможет оперативнее решить возможные спорные вопросы (ведь не исключено, что для решения тех либо иных вопросов филиал банка должен запросить мнение головного отделения).
Следует учитывать, что периодически банки могут предоставлять информацию о наиболее крупных вкладчиках в налоговую инспекцию и иные фискальные органы. Поэтому в одном банке не рекомендуется хранить сумму выше той, после которой начинается подобное «информирование».
Если среди ваших родственников или знакомых кто-то работает в банке, это можно использовать в своих интересах (разумеется, если с таким человеком у вас хорошие, доверительные отношения). Во-первых, знакомый банковский работник вполне может предоставить вам не подлежащую разглашению информацию о реальном финансовом положении банка и степени его надежности. Ведь не секрет, что в сегодняшней России зачастую даже дышащий на ладан банк не стесняется привлекать средства ничего не подозревающих вкладчиков. Во-вторых, знакомый банковский работник наверняка поможет вам оперативно получить назад свои деньги в случае наступления форс-мажорных обстоятельств (замораживание вкладов по решению правительства, арест всех банковских активов, и т.д.).
